年収350万の住宅ローンはいくら？返済負担率30％の上限と関西の新築で選べる範囲

年収350万円だと、そもそも新築に手が届くのか不安になりますよね。

先に結論を言います。年収350万円で銀行の審査が通る目安は約2,270万円、無理なく返せる額は約1,700万円〜2,130万円です（当社試算）。

2つの差は約150万円あります。審査が通る額は、返していける額とは別のものです。

年収350万円の単独で審査の上限まで借りても、関西の建売で選べるのは約3.5％でした（当社集計）。上限まで借りると、月々は手取りの約27％になります。

避け方は、手取りの20〜25％から借入額を逆算し、関西の建売の価格と並べてみることです。

この記事では、フラット35の公式の基準、国の調査、2026年の税制、関西の建売1,359件の価格で、年収350万円の住宅ローンを数字で整理します。

年収350万円の住宅ローンはいくら？借りられる額と無理なく返せる額

年収350万円の住宅ローンは、審査の上限の約2,270万円と、手取りの25％の約2,130万円を分けて考えるのが出発点です。

目安	借入額	月々の返済（年0.8％・35年）
審査の上限（返済負担率30％）	約2,270万円	約62,083円
無理なく返せる（手取りの25％）	約2,130万円	約58,071円
ゆとりを残す（手取りの20％）	約1,700万円	約46,457円

審査の上限まで借りると、月々の返済は手取りの約27％になります。手取りの25％を超える返済は、金利が上がると苦しくなりやすい水準です。

年収350万円の年収倍率は無理なく返せる額で約6.1倍

無理なく返せる額を年収で割ると、約6.1倍です。

フラット35の2024年度の利用者調査では、近畿圏で建売を買った人の年収倍率は6.8倍でした。手取りの25％で借りると平均の6.8倍より低い約6倍に収まり、金利の上昇にも備えやすい水準です。

借りられる額の考え方は住宅ローンの年収目安｜年収別にいくら借りれる？無理なく返せる額との差でも年収ごとに整理しています。

年収350万円で借りられる額は返済負担率で決まる｜審査の上限

銀行が見る借りられる額（借入可能額）は、年収に占める年間の返済額の割合（返済負担率）で決まります。

フラット35は公式に、年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下と基準を出しています。

返済負担率	年収350万円の借入額の目安
30％	約2,270万円
35％	約2,650万円
40％	約3,030万円

ここで使う金利は、実際に払う金利ではなく審査で使う高めの金利（審査金利）です。この記事では3％で計算しました。

年収350万円でも銀行ごとに上限は30〜40％で違う

国土交通省の令和7年度の調査では、返済負担率の基準を答えた金融機関のうち、40％以内が81機関、35％以内が57機関、30％以内が43機関でした。

同じ年収でも、銀行が違えば借りられる額は数百万円変わるということです。

年収350万円の審査の上限から車のローンやカードの分割は引かれる

フラット35の基準は、自動車ローン・カードローン・商品の分割払い・リボ払いを返済負担率に含めると明記しています。

車のローンが月3万円あると、年収350万円の借入可能額は約780万円減る計算です（当社試算）。返済負担率の計算は住宅ローンの返済比率は何％が目安？計算方法と年収別の無理のない返済計画で詳しく説明しています。

年収350万円でも審査は年収のほかに年齢と勤続年数を見る

国土交通省の調査では、完済時の年齢を審査項目にしている金融機関が98.4％で、年収の94.2％より多い結果でした。

勤続年数は1年以上で足りるとする金融機関が661機関と最も多く、3年以上は121機関です。

年齢の考え方は住宅ローンは何歳まで組める？完済年齢から逆算する借入期間、勤続年数は住宅ローンの勤続年数は何年必要？1年未満でも通る条件と994機関の審査基準を解説で説明しています。

年収350万円で無理なく返せる額は手取りの20〜25％から逆算する

返していけるかは、額面ではなく手取りの20〜25％から見るのが確実です。

年収350万円の手取りは年約279万円、月にならすと約232,284円です（当社試算）。

返済の割合	月々の返済	借入額（年0.8％・35年）
手取りの20％	約46,457円	約1,700万円
手取りの25％	約58,071円	約2,130万円
審査の上限（返済負担率30％）	約62,083円	約2,270万円

実際に借りた人の返済負担率は15〜20％がいちばん多い

住宅金融支援機構の調査では、住宅ローンを借りた人の返済負担率は15％超〜20％以内が24.3％で最も多い結果でした。

手取りの25％は、額面の年収に直すと約20％です。借りた人で最も多い15〜20％とほぼ同じ水準と言えます。

年収350万円の手取りは家族の人数や控除で変わる

ここでの手取りは、扶養なし・社会保険料15％で計算した目安です。源泉徴収票の金額から手取りを出し直すと、ご自身の数字になります。

月々の返済がきつくなる目安は住宅ローンがきついのは月々10万から？3000万と5000万の返済額と年収の目安で、平均的な借入額は住宅ローンの平均借入額はいくら？中央値・年収倍率と無理のない借り方で紹介しています。

年収350万円の月々の返済と金利が2％上がったときの増え方

いまの変動金利で組んでも、金利が上がったときの月々を先に出しておくと安心です。

借入額	年0.8％の月々	2％上がると	増える額
約2,130万円（手取りの25％）	約58,071円	約79,490円	約21,419円
約2,270万円（審査の上限）	約62,083円	約84,982円	約22,899円

住宅金融支援機構の調査では、月3万円増えたら返済を続けられると答えた人は24.6％しかいませんでした。

年収350万円で審査の上限まで借りると、2％の上昇で月約2.3万円増えます。この増え方を家計で受け止められるかが判断の分かれ目です。

年収350万円で変動金利を選ぶなら5年ルールの有無も見る

変動金利の返済額の見直しには、銀行ごとに5年ルール・125％ルールがあるものとないものがあります。

仕組みは住宅ローンの5年ルールとは？125%ルール・未払利息とルールがない銀行の違いで、変動と固定の選び方は住宅ローンを変動金利にした人は75％｜固定金利にした人との差と3万円増の答えで説明しています。

年収350万円の住宅ローン控除は受け皿と住宅の区分で決まる

住宅ローン控除は、年末の残高の0.7％を所得税と住民税から引く制度です。引ける税金（受け皿）より多くは戻らないのが注意点です。

2026年は基礎控除が最大104万円、給与所得控除の最低額が74万円に上がり、所得税が下がった分、受け皿も小さくなりました。

年収	受け皿（所得税＋住民税）	省エネ基準適合住宅の上限
350万円	約80,500円	14万円（特例対象個人は21万円）

年収350万円の受け皿は、省エネ基準適合住宅の上限14万円に届かない計算です。

建売に多い省エネ基準適合住宅は2026年入居で上限14万円

国税庁の表では、2026・27年入居の省エネ基準適合住宅の控除の上限は年14万円（特例対象個人は21万円）です。

ZEH水準は24.5万円（31.5万円）、長期優良住宅は31.5万円（35万円）と、住宅の区分で上限が大きく変わるので、証明書の等級を確かめます。

区分ごとの金額は住宅ローン控除は2026年入居でいくら？建売が14万円になる理由、区分の見分け方は省エネ基準適合住宅とZEH水準省エネ住宅の違いは？どこに書いてあるかと確認方法で説明しています。

年収350万円は返済負担率30％｜フラット35の基準と単独で借りられる上限

年収350万円は、フラット35の基準で返済負担率30％以下になる年収です。400万円以上の35％より厳しくなります。

基準	年収350万円の借入額の目安
返済負担率30％（フラット35の基準）	約2,270万円
返済負担率35％（年収400万円以上の基準）	約2,650万円
手取りの25％	約2,130万円

年収350万円の単独で借りられる額で買える関西の建売は3.5％

約2,270万円以下の建売は、関西の掲載中1,359件のうち約3.5％でした（当社集計）。

府県別では、和歌山県が約36％、兵庫県が約6.3％、大阪府は約0.8％です。最も安い建売は兵庫県の1,780万円でした。

年収350万円は控除の受け皿が上限14万円に届かない

年収350万円の受け皿は年約8.1万円です（当社試算）。省エネ基準適合住宅の上限14万円の約6割しか受けられません。

上限の高いZEH水準の家を選んでも、受けられる控除は増えないということです。

年収350万円は収入合算か頭金で予算を広げる

家族に収入があれば、収入合算で審査の年収を増やす方法があります。仕組みは収入合算とは？パートの収入は使える？借入額・控除・団信とペアローンとの違いで説明しています。

親から援助を受ける場合の贈与税の非課税は、住宅取得等資金の贈与税はいくらまで非課税？条件・申告期限と新築購入の注意点で整理しています。

年収350万円で買える関西の建売｜1,359件の価格で確かめる

当社が集めている関西の建売1,359件（2026年11月4日時点で掲載中）の価格の中央値は、3,380万円です。

府県	価格の中央値	手取りの25％で買える割合
大阪府	3,680万円	0.3％
兵庫県	3,090万円	2.4％
京都府	3,380万円	1.0％
奈良県	3,480万円	0.4％
滋賀県	3,180万円	1.8％
和歌山県	2,290万円	12％

年収350万円で手取りの25％まで借りると、関西の建売の約1.4％が予算の内に入ります（当社集計）。年収350万円の単独では、関西の新築の建売で選べる物件はかなり限られます。

この集計は当社の物件データで、95％が飯田グループの物件です。関西の建売全体の価格とは差があります。

年収350万円の予算に頭金を足すと選べる物件が広がる

頭金を入れると、借りる額を増やさずに選べる価格が上がります。年収350万円で頭金を300万円入れると、2,400万円台の建売まで手取りの25％で届きます。

頭金の考え方は住宅ローンの頭金はいくら必要？近畿の建売は平均282万円と9割の壁、頭金0円で借りるリスクは住宅ローンのフルローンは危ない？頭金0円の4つのリスクと3,500万円の総返済の差で説明しています。

年収350万円の単独ではどの府県でも選べる建売が1割に届かない

和歌山県を除くと、手取りの25％で選べる割合は大阪府の約0.3％から兵庫県の約2.4％まででした（当社集計）。

府県を変えるだけでは予算が届きにくいので、頭金・収入合算・物件価格の3つを組み合わせて考えます。

年収350万円の住宅ローンとは別に諸費用を現金で用意する

建売を買うときは、物件価格のほかに諸費用として価格の6〜9％ほどがかかります。

約2,130万円の建売なら、諸費用は約130万円〜190万円です（当社概算）。

費用	約2,130万円の建売の目安
諸費用（価格の6〜9％）	約130万円〜190万円
うち仲介手数料の上限（3.3％＋6.6万円）	約76.8万円
当社で新築の建売を買う場合の仲介手数料	0円

年収350万円なら仲介手数料0円で約77万円が浮く

仲介手数料の上限は、国土交通省の告示で価格の3.3％＋6.6万円（税込）です。

約2,130万円の建売では約77万円になり、諸費用の6〜9％のうち3％余りを占める費用です。当社が新築の建売を仲介手数料0円でご案内できる仕組みは新築一戸建ての仲介手数料無料のからくりは3つ？0円にできない物件と注意点で説明しています。

諸費用の内訳は建売の諸費用はいくら？内訳と現金で用意するお金で整理しています。

年収350万円で諸費用もローンに入れると月々が増える

諸費用の約130万円も住宅ローンで借りると、月々は約3,484円増えます（当社試算：年0.8％・35年）。

諸費用を借りられるかは銀行で違います。考え方は住宅購入の諸費用はローンに組み込める？シミュレーションで解説で説明しています。

年収350万円の住宅ローンに関するよくある質問

年収350万円の住宅ローンはいくらまで借りられますか。

当社試算では、フラット35の基準の返済負担率30％・審査金利3％で約2,270万円です。

年収350万円で無理なく返せる額はいくらですか。

手取りの25％で月約5.8万円、借入額は年0.8％・35年で約2,130万円です（当社試算）。

年収350万円の手取りはいくらですか。

扶養なし・社会保険料15％の当社試算で年約279万円、月にならすと約23.2万円です。

年収350万円で関西の新築は買えますか。

単独で借りられる約2,270万円以下の建売は、関西の掲載中の約3.5％でした。和歌山県は約36％です（当社集計）。収入合算や頭金で予算を広げるのが現実的です。

住宅ローンの審査金利が3％なのはなぜですか。

銀行は、金利が上がっても返せるかを見るために、実際の金利より高い金利で返済額を計算することがあります。この記事では3％で計算しました。銀行ごとに違うので、目安として見てください。

ボーナス払いを入れると借りられる額は増えますか。

返済負担率の計算は年間の返済額なので、ボーナス払いを入れても借りられる額は基本的に変わりません。ボーナスが減ったときに返済が苦しくなるので、月々だけで返せる額にしておくのが安全です。

年収350万円の住宅ローンは手取りから逆算して建売を選ぶ

最後に、年収350万円の住宅ローンのポイントをまとめます。

審査が通る約2,270万円ではなく、手取りの20〜25％の約1,700万円〜2,130万円を予算の軸にすると、金利が上がっても慌てずにすみます。

ここでの数字は、扶養なし・社会保険料15％などを置いた当社の試算です。ご自身の金額は、源泉徴収票をもとに金融機関で確かめてください。

ほかの年収の場合は、年収450万・年収550万・年収700万・世帯年収600万・世帯年収800万・世帯年収1000万の記事で同じ手順の試算をしています。

当社は新築の建売を仲介手数料0円でご案内しています。買主の側に立って、物件の良いところも気になるところもそのままお伝えします。ご希望があれば、年収350万円の手取りから逆算した予算で、関西の建売を一緒に探します。