住宅ローンの審査期間は何日？事前審査と本審査の違い・引渡し日から逆算する日程

日程が読めないと、何も決められませんよね。

先に結論を言います。住宅ローンの審査期間は、事前審査が即日〜1週間・本審査が1〜4週間です。

そのあと契約と融資の手続きに1〜3週間かかるので、申込みから融資までは全体で1か月から1か月半を見ておきます。

本審査の結果が売買契約のローン特約の期限に間に合わないと、契約を白紙に戻せなくなるおそれがあります。

避け方は、引渡し日を先に決めて、銀行ごとの締切を営業日で逆算することです。

この記事では、auじぶん銀行・PayPay銀行・楽天銀行・ドコモSMTBネット銀行・三井住友銀行・三菱UFJ銀行の公式の日数と、国土交通省の調査をもとに、住宅ローンの審査期間を建売の日程に当てはめて整理します。

住宅ローンの審査期間は全体で1か月から1か月半

住宅ローンの手続きは、事前審査・本審査・契約と融資の3段階で進みます。住宅ローンの審査期間はこのうち前の2つです。

各行の公式ページの日数を並べると、次のとおりです。

段階	公式の日数の目安	出典
事前審査（仮審査）	当日〜1週間程度	三井住友銀行・auじぶん銀行など
本審査（正式審査）	1〜4週間ほど	三井住友銀行
金銭消費貸借契約	引き渡し日の約1〜2週間前	三井住友銀行
申込みから借入れまで	1ヶ月程度〜1ヵ月半程度	PayPay銀行・ドコモSMTBネット銀行

いちばん短く案内しているのは楽天銀行で、WEB申込から借入れまで最短26日程度です。ドコモSMTBネット銀行は仮審査申込日から1ヵ月半程度としています。

住宅ローンの審査期間は何日？事前審査は当日から1週間・本審査は1〜4週間

住宅ローンの審査期間のうち、長いのは本審査です。三井住友銀行は、事前審査は通常は申し込みから数日・遅くとも1週間程度、本審査は申し込みから1〜4週間ほどと説明しています。

ネット銀行は数え方が違います。auじぶん銀行とPayPay銀行は、本審査を書類を出してから3〜10営業日と案内しています。

住宅ローンの審査期間の後にも契約と融資で1〜3週間かかる

審査に通っても、すぐにお金が出るわけではありません。

三井住友銀行は、引き渡し日の約1〜2週間前に金銭消費貸借契約を結び、契約後1週間程度で融資が可能になるとしています。PayPay銀行は、本審査の承認から借入れまで最短7営業日です。

住宅ローンの事前審査と本審査の違い｜期間に差が出る理由

2つの審査は見ている材料が違います。だから住宅ローンの審査期間にも差が出ます。

項目	事前審査	本審査
判断の材料	申込みの内容（自己申告）	書類・物件・団信
申し込む時期	物件を決める前後	売買契約を結んだ後
日数の目安	当日〜1週間	1〜4週間
結果の重さ	借りられる見込み	融資の承認

住宅ローンの審査期間は本審査が長い｜書類と物件と団信を見るから

三井住友銀行は、事前審査を申告内容に基づく簡易審査、本審査を勤務先への在籍確認や不動産の担保評価、健康状態まで見る審査と説明しています。

ドコモSMTBネット銀行は、正式審査は団体信用生命保険などの審査結果が確定してから終了し、仮審査から借入れまでは1ヵ月半程度と案内しています。保険会社の判断を待つ分だけ、本審査は長くなります。

本審査は売買契約を結んでから申し込む

三菱UFJ銀行は、物件の売買契約等を締結した後に正式審査を申し込む流れを案内しています。

建売では、売買契約の前に事前審査を通し、契約の後に本審査を出すのが通常の順番です。本審査で何を見られるかは住宅ローンの本審査はほぼ通る？落ちる確率と通ったらもう大丈夫かを解説で詳しく解説しています。

住宅ローンの審査期間が読みにくいのは6割の金融機関が人の目で判断するから

国土交通省の令和7年度の調査では、スコアリング方式では審査を行っていないという回答が59.9％でした（回答852機関）。

自動で点数を付けて終わりではないので、書類の確認に日数がかかります。

銀行別の住宅ローンの審査期間｜公式の日数を6行で比較

各行の公式ページに書かれている日数を、そのまま並べました。

銀行	事前審査	本審査	承認から借入れ・全体
auじぶん銀行	当日〜3営業日	書類提出後3〜10営業日	差額は借入日の3営業日前までに入金
PayPay銀行	当日〜2営業日程度	書類提出後3〜10営業日（約2週間）	承認後最短7営業日・全体1ヶ月程度
楽天銀行（金利選択型）	申込み5〜10日	7〜14日	契約14〜21日・最短26日程度
ドコモSMTBネット銀行	当日から3営業日以内	団信の結果確定後に終了	全体1ヵ月半程度
三井住友銀行	数日〜1週間程度	1〜4週間ほど	契約後1週間程度で融資
三菱UFJ銀行	ネットなら最短即日	売買契約の後に申込み	受付状況で日数がかかる

同じ「3〜10営業日」でも、3〜10営業日は書類がすべてそろってから数える点に注意してください。書類の提出が遅れれば、その分だけ後ろにずれます。

ネット銀行の住宅ローンの審査期間は書類がそろってから数える

auじぶん銀行は、必要書類に不備がある場合や確認事項がある場合は、補完した後に審査を始めるとしています。

PayPay銀行の目安も、団信の申込みと書類の提出が終わり、不備がない場合の日数です。各行の特徴はauじぶん銀行の住宅ローンは建売で使える？金利優遇割0.15%の条件、PayPay銀行の住宅ローンは5年ルールがない？金利上昇がすぐ返済額に来る、楽天銀行の住宅ローンは事務手数料33万円の定額？分岐は借入1500万円でまとめています。

フラット35の住宅ローンの審査期間は最短35日で融資日に決まりがある

楽天銀行のフラット35は、WEB申込から借入れまで最短35日程度で、金利選択型より9日長い案内です。

さらにフラット35の融資実行可能日は毎月11営業日以降と決まっています。月の前半に決済したい場合は使えません。

適合証明書は借入希望日の13営業日前までに出す必要があります。フラット35の条件はフラット35のデメリットは？団信と適合証明書と床面積50㎡の条件を解説で解説しています。

ドコモSMTBネット銀行はWEB申込コースの仮審査の受付を終えた

旧住信SBIネット銀行のドコモSMTBネット銀行は、WEB申込コースの手続きのページに「2026年10月30日（金）をもちまして仮審査申込の受付を終了いたしました」と載せています（2026年11月3日確認）。

これから申し込む場合は、どのコースで受け付けているかを先に確かめてください。商号変更の経緯は住信SBIネット銀行の住宅ローンはどうなった？2026年8月に終わった優遇にまとめています。

建売の契約から引渡しまでの日程に住宅ローンの審査期間を当てはめる

完成済みの建売は、契約から引渡しまで1〜2か月が当社の仲介実務での目安です。この中に住宅ローンの審査期間がすっぽり入ります。

段階	住宅ローンの手続き	日数の目安
購入申込みの前後	事前審査	当日〜1週間
売買契約	—（手付金を支払う）	1日
契約の翌日から	本審査	1〜4週間
引渡しの1〜2週間前	金銭消費貸借契約	1日
引渡し当日	融資の実行・決済・登記	1日

引渡しまでの7つの段階は建売住宅の引渡しまでの流れ｜契約から鍵を受け取るまでの期間で詳しく解説しています。

売買契約の前に事前審査の結果を出しておく

事前審査の結果がないまま契約すると、借りられる金額が分からないまま手付金を払うことになります。

気に入った物件が出たらその日のうちに事前審査を出せるよう、源泉徴収票と本人確認書類を手元に置いておくと、申込みで他の人に先を越されにくくなります。

本審査は契約の翌日に出せばローン特約の期限に間に合う

売買契約には、ローンが借りられなかったときに契約を白紙に戻せる融資利用の特約（ローン特約）が付くのが一般的です。三井住友銀行も、本審査で否決されたらローン特約で売買契約を無条件で解除できるのが一般的と説明しています。

ただし特約には期限があります。当社の仲介実務では、期限は契約から1か月前後で切られていることが多いです。

本審査に最長4週間かかると、契約の翌日に申し込まないと期限に間に合わない計算です。

ローン特約と手付解除の違いは建売の契約はキャンセルできる？手付解除とローン特約の違いで解説しています。

金銭消費貸借契約は引渡しの1〜2週間前に結ぶ

本審査に通ったら、銀行とローンの契約を結びます。三井住友銀行は引き渡し日の約1〜2週間前としています。

ネット銀行は書類の返送期限を営業日で決めています。楽天銀行は借入希望日の6営業日前まで、ドコモSMTBネット銀行は借入希望日の5営業日前の13時までです。

引渡し日から住宅ローンの審査期間を逆算する（当社試算）

例として、2026年12月25日（金）に引渡しを受ける場合を当社で試算しました。土日祝日と12月31日は営業日に数えていません。

手続き	銀行の決まり	期限（当社試算）
司法書士への書類	ドコモSMTB：借入希望日の2営業日前まで	12月23日（水）
不足分の入金	auじぶん：借入日の3営業日前まで	12月22日（火）
契約手続き	ドコモSMTB：借入希望日の5営業日前13時	12月18日（金）
契約書類の返送	楽天：借入希望日の6営業日前まで	12月17日（木）
本審査の承認	PayPay：承認から借入れまで最短7営業日	12月16日（水）
本審査の書類提出	PayPay：書類提出後3〜10営業日	12月2日（水）〜12月11日（金）
フラット35の適合証明書	楽天：借入希望日の13営業日前まで	12月8日（火）

PayPay銀行の場合、本審査の書類は遅くても12月2日には出しておきたい計算です。書類の不備で1回戻れば、それだけで間に合わなくなります。

年内に引き渡しを受けるなら11月中旬までに契約する

本審査の書類を12月初めに出すには、売買契約を11月中旬までに済ませておくのが目安です（当社試算）。

三井住友銀行の本審査は最長で4週間ほどかかるので、年内の引渡しを狙うなら11月中旬までの契約と考えておくと安全です。

楽天銀行のフラット35は12月15日より前に決済できない

楽天銀行のフラット35は、融資実行が毎月11営業日以降です。当社で数えると、2026年12月は15日（火）、2027年1月は19日（火）、3月は15日（月）からになります。

年度末の3月前半に引渡しを受けたい場合、楽天銀行のフラット35は使えません。

金利選択型の住宅ローンは銀行営業日であればいつでも融資実行ができると楽天銀行は案内しています。

住宅ローンの審査期間が長引く6つの原因

住宅ローンの審査期間がずれる原因は、ほとんどが書類と手続きの待ち時間です。

原因	公式の記載	延びる分
書類の不備	auじぶん：補完後に審査を開始	補完にかかった日数
団信の告知	ドコモSMTB：団信の審査結果確定後に終了	保険会社の判断まで
申込みの集中	auじぶん：さらに時間がかかる場合がある	時期による
口座の開設	楽天：口座開設に1〜2週間程度	1〜2週間
在籍確認	楽天：電話等で勤務先に連絡する場合がある	勤務先の休み次第
物件の書類	楽天：適合証明書は13営業日前まで	証明書の発行まで

住宅ローンの審査期間は書類の不備を補完してから数え直す

住宅ローンの審査期間でいちばん多いずれは書類です。源泉徴収票の年と申告した年収が合わない、住民票に続柄が載っていないといった不備で差し戻されます。

事前審査と本審査で出す書類は住宅ローンの必要書類一覧｜事前審査と本審査と契約時に要るものを銀行4行の公式で比較に一覧にしています。

団信の告知があると住宅ローンの審査期間は保険会社の判断まで延びる

通院や服薬があると、保険会社が追加で確認します。その間は本審査が終わりません。

告知の考え方は団信は厳しい？審査するのは保険会社 告知義務違反でも無関係な原因なら保険金は出るで解説しています。

年度末は申込みが集中して住宅ローンの審査期間が延びる

3月の引渡しに向けて申込みが重なる時期は、auじぶん銀行もさらに時間がかかる場合があると書いています。年度末の引渡しを狙うなら、1〜2週間早めに動きます。

口座の開設と勤務先の在籍確認

楽天銀行は、返済口座を楽天銀行にするなら口座開設に1〜2週間程度かかると案内しています。本審査と並行して先に開いておきます。

在籍確認の電話は、勤務先が休みの日には取れないので、住宅ローンの審査期間が延びます。勤続年数の扱いは住宅ローンの勤続年数は何年必要？1年未満でも通る条件と994機関の審査基準を解説にまとめています。

未完成の建売は住宅ローンの審査期間と有効期限に注意

完成前の建売を買う場合は、住宅ローンの審査期間よりも審査の結果の有効期限が問題になります。

住宅ローンの審査の承認の有効期限は180日

auじぶん銀行は、仮審査・本審査とも承認日から180日間が有効期限としています。PayPay銀行も原則として承認日から180日、超える場合は再審査が必要です。

基礎の段階で契約して完成まで半年以上かかると、本審査の承認が切れて審査をやり直すことがあります。

完成前に買うときの注意点は建売は完成前に買うべき？建つ前に購入する値引きと未完成物件の確かめ方を解説でまとめています。

建物の登記が終わるまで融資は実行されない

ドコモSMTBネット銀行は、物件の引渡日が借入日で、建物の表示登記などが完了して抵当権を設定できる状態であることが前提としています。

未完成の建売は、完成から2〜3週間かけて検査済証と表示登記がそろってから融資の実行になります（当社の実務での目安）。完成予定日がずれると、引渡し日と融資の日も一緒にずれます。

住宅ローンの審査期間を短くするために先にできること

住宅ローンの審査期間そのものは銀行が決めます。買主が縮められるのは書類と手続きの待ち時間で、差し戻し1回で1週間ほどです。住宅ローンの審査期間の短縮は準備で決まります。

審査中に借入れを増やさない・転職しない

三井住友銀行は、融資の実行までにクレジットカードやローンの新規申込み、転職をすると、審査をやり直したり融資が実行されなかったりするおそれがあると書いています。

カードローンや車のローンの影響はカードローンがあると住宅ローンは組めない？審査への影響と完済のタイミングを解説で解説しています。

事前審査を2行に出すと住宅ローンの審査期間のずれに備えられる

事前審査は複数の金融機関に申し込めます。1行が遅れたり条件が合わなかったりしたときに、もう1行で本審査に進めるので、日程の保険になります。

ただし本審査まで並行すると、書類と団信の手続きが2倍になります。本審査は1行に絞るのが一般的です。

住宅ローンの審査期間に関するよくある質問

住宅ローンの審査期間はどのくらいですか。

事前審査が当日〜1週間、本審査が1〜4週間ほどです。契約と融資の手続きを含めると、申込みから借入れまで1か月から1か月半が目安です。

本審査の結果が遅いのは落ちたからですか。

そうとは限りません。書類の補完や団信の確認でも延びます。公式の目安の日数を過ぎたら、仲介の担当者から銀行に状況を確かめてもらいます。

営業日に土日は入りますか。

入りません。祝日と年末年始も除いて数えます。auじぶん銀行やPayPay銀行の「3〜10営業日」は、土日をはさむと2週間前後になります。

事前審査と本審査の違いは何ですか。

事前審査は申告した内容で借りられる見込みを判断します。本審査は売買契約の後に、書類と物件と団信まで確かめて融資を承認します。

審査の結果に有効期限はありますか。

auじぶん銀行とPayPay銀行は、原則として承認日から180日です。超えると再審査が必要になります。

ローン特約の期限に本審査が間に合わないときはどうしますか。

期限の前に売主と期限の延長を書面で合意します。期限を過ぎてから否認されると、特約で解除できないおそれがあります。

住宅ローンの審査期間は引渡し日から営業日で逆算する

最後に住宅ローンの審査期間をまとめます。

住宅ローンの審査期間は全体で1か月から1か月半を見て、引渡し日から銀行ごとの締切を営業日で逆算するのが確実です。

住宅ローンの審査期間は、書類1枚の不足で1週間ずれることもあります。引渡し日と賃貸の解約日を決める前に、締切を一覧にしておくと慌てずに済みます。手付金の扱いは建売の手付金はローンに組み込める？払えないときの対処と相場を宅建業法で解説で解説しています。

当社は新築の建売を仲介手数料0円でご案内しています。買主の側に立って、物件の良いところも気になるところもそのままお伝えします。ご希望があれば、引渡し日から住宅ローンの締切を逆算する日程づくりもお手伝いします。