育休中でも住宅ローンは組める？審査・必要書類とペアローンの注意点

子どもが生まれると、家のことを一気に考え始めますよね。

ただ、育休中は給料が出ないので、審査に通らないのではと不安になると思います。

先に結論を言います。育休中でも、育休に入る前の年収で申し込める金融機関があることが、公式の案内で確かめられます。

ただし、扱いを知らずに申し込むと、

妻の年収が0円として審査され、夫婦で借りられる額が2,000万円以上小さくなったということが起きます。

避け方は、事前審査の前に、育休中であることを伝えて金融機関の扱いと書類を確かめることです。

この記事では、銀行とフラット35の公式の案内、厚生労働省の資料、国税庁の制度で、建売を買う人の判断に落としてまとめます。

育休中でも住宅ローンは申し込めると公式に答えている金融機関がある

育休中に申し込めるかは、金融機関のよくある質問に答えが出ています。

三菱UFJ銀行は、産休中・育休中の申込みについて「お申し込み可能です」と答えています。

auじぶん銀行とドコモSMTBネット銀行（旧住信SBIネット銀行）も、産休・育休中の申込みができると案内しています。

フラット35も、2023年10月から育休中の人の年収の扱いを見直しました。

育休をとる人は増えていて金融機関も扱いを決めている

厚生労働省の令和7年度雇用均等基本調査では、育児休業の取得率は女性88.3％・男性50.9％でした。

男性は前の年の40.5％から10.4ポイント上がっています。

育休中の申込みは、金融機関にとっても珍しい相談ではなくなっていると考えてよいでしょう。

雇用形態ごとの審査の見られ方は契約社員・派遣・転職直後の住宅ローン審査｜雇用形態別に通すためのポイントでまとめています。

育休中の審査で見られる年収は育休に入る前の通年の年収が基本

審査でいちばん大事なのは、どの年収で見てもらえるかです。

三菱UFJ銀行は、休業に入る前の通年（1月1日～12月31日）の源泉徴収票の給与金額で申し込むよう案内しています。

育休明け直後に申し込む場合も同じだと書かれています。

時期	auじぶん銀行の仮審査で入力する年収
復職前（産休・育休中）	産休・育休を取る前の年収
復職済み	復職後の年収
復職後1年未満	1年分の想定年収

つまり、育休中は休業前の年収、復職したら復職後の年収で見るのが、公式の案内に共通する考え方です。

育児休業給付金は年収に入らない

育休中に受け取る育児休業給付金は、給料ではありません。

雇用保険の給付で、税金がかからないお金です（雇用保険法61条の6・12条）。

審査の年収は源泉徴収票の給与で見るので、給付金を足して年収を大きく見せることはできません。

復職後に時短勤務になるなら復職後の見込みで考える

復職後に時短勤務を選ぶと、年収は育休前より下がります。

審査は休業前の年収で通っても、返すのは復職後の収入です。返済の計画は、復職後の見込みの年収で立てるのが安全です。

銀行とフラット35の育休中の扱いを公式の案内で比べる

関西の建売を買う人が使う金融機関の案内を比べました。

金融機関	育休中の申込み	追加で求められる書類
三菱UFJ銀行	申込可	休業に入る前の通年の源泉徴収票
auじぶん銀行	申込可	休業期間が分かる勤務先の書類・直前3か月の給与明細・1年分の賞与明細
ドコモSMTBネット銀行	申込可	休業前に通年で勤務した年の源泉徴収票・休業期間を証明する勤務先の資料
りそな銀行	一定の条件で申込可	担当者か店舗に相談

書き方は違っても、休業の期間を勤務先に証明してもらう書類が要る点は共通しています。

りそな銀行は「一定の条件を充足されている場合」とだけ書いていて、条件は公式の案内に出ていません。

金融機関ごとの条件の違いは、auじぶん銀行ならauじぶん銀行の住宅ローンは建売で使える？金利優遇割0.15%の条件、三菱UFJ銀行なら三菱UFJ銀行の住宅ローンは40年でも金利上乗せなし？出産で0.2%引下げも参考にしてください。

フラット35は資金を受け取る時に育休中でも休業前の給与で年収を出す

フラット35は、2023年10月に扱いを見直しました。

以前は、資金を受け取る時に育休中で復職していない人は原則として無収入として扱っていました。

見直し後は、休業前に得ていた給与収入をもとに年収を算出すると公式に書かれています。

住宅金融支援機構には、産休・育休・介護休の人用の給与証明書の書式も用意されています。

完成済みの建売は、契約から引渡しまでが短いことがあります。資金を受け取る日が育休中になることもあります。この見直しは、育児休業中に建売を買う人にとって大きな意味があります。

育児休業給付金は休業前の賃金の67％で返済は給付金から払う計画を立てる

審査に通っても、育休中の返済をどう払うかは別に考える必要があります。

育児休業給付金は、休業前の賃金をもとに、次の割合で支給されます。

期間	給付率
育休の開始から180日まで	休業開始時の賃金の67％
181日目以降	50％
両親とも14日以上の育休（最大28日間）	出生後休業支援給付金13％を上乗せし80％

育休中は申出により健康保険と厚生年金の保険料が免除され、給付には税金がかかりません。

厚生労働省は、80％の給付で手取り10割相当と説明しています。ここから計算すると、67％の給付は休業前の手取りの8割前後にあたります（当社計算）。

給付金の月額で妻の分の返済を払えるかを先に計算する

休業前の賃金が月25万円の人なら、給付は67％で月約16.75万円、181日目以降は月約12.5万円です。

妻の分の返済が月35,498円なら、181日目以降でも給付の約3割で払える計算になります（当社試算）。

給付金は、休業が始まってから勤務先を通じて申請し、そのあとに振り込まれます。最初の数か月分の返済は貯金から出すつもりでいてください。

産休中は、健康保険から出産手当金（給付率3分の2）が出ます。産休は産前6週間・産後8週間で、労働基準法65条に決まっています。

妻が育休中に夫婦で借りるときはペアローンと収入合算で結果が変わる

共働きの夫婦が建売を買うとき、休業中の妻の年収をどう扱うかで借りられる額が大きく変わります。

夫の年収450万円、妻の休業前の年収350万円で、借りられる額を当社で試算しました。

妻の年収の扱い	夫の借入可能額	妻の借入可能額	合計
育休前の350万円で見てもらえる	3,410万円	2,274万円	5,684万円
無収入として扱われる	3,410万円	0円	3,410万円

妻の年収を育休前で見てもらえるかどうかで、合計で約2,274万円の差が出ます。

ペアローンは妻も1本の契約者として審査を受ける

ペアローンは、夫と妻がそれぞれ契約するので、妻も審査を受けます。

休業中の妻の年収をどう見るかが、そのまま妻の借入額になります。ペアローンと連帯債務の違いはペアローンと連帯債務の違いは？共働きが比べる4つの基準で比べています。

収入合算は妻の年収を夫の審査に足す

auじぶん銀行のよくある質問には、産休・育休中の配偶者を収入合算者として申し込めるかという項目も用意されています。

合算できる人の条件や、合算でいくら増えるかは収入合算とは？パートの妻の年収で借入可能額がいくら増えるかと合算できる人の条件と控除と団信の注意を建売で解説で計算しています。

返済負担率の考え方は住宅ローンの返済比率は何％が目安？計算方法と審査の基準40％と実際に建売を買った人の平均17.6％を年収別に比較にまとめています。

育休の年は税金が少なく住宅ローン控除を使い切れないことがある

住宅ローン控除は、年末の借入残高の0.7％を、所得税と住民税から引く制度です。

引ける額には、その年に納める税金という受け皿があります。

順番	引ける税金
1	その年の所得税
2	引ききれない分を住民税から（課税総所得金額等の5％・最高97,500円）

育休の年は、給料が少なく、給付金には税金がかかりません。そのため休業する人の所得税と住民税が少なくなり、控除を使い切れないことがあります。

ペアローンなら育休をとる側の控除が先に小さくなる

ペアローンでは、夫と妻がそれぞれ控除を受けます。

妻の借入残高が1,300万円なら、控除の枠は年約9万円です。ところが妻がその年にほとんど税金を納めていなければ、引ききれない分はその年の控除として受けられません。

住民税は前の年の所得をもとにかかるので、休業した翌年の住民税も少なくなる点も覚えておいてください。

控除の金額は住宅ローン控除は2026年入居でいくら？建売が14万円になる理由で、受け皿の計算はふるさと納税と住宅ローン控除の併用は損する？上限の計算とワンストップ特例の注意点で解説しています。

休業中に借りても毎月の返済は変わらないので試算してから決める

ここまでの話を、返済額で確かめます。

2024年度のフラット35利用者調査で、近畿圏の建売の所要資金は平均3,826.5万円でした。これに近い3,800万円を、ペアローンで借りる例です。

	借入額	毎月の返済
夫	2,500万円	68,265円
妻	1,300万円	35,498円
合計	3,800万円	103,763円

育休中も、復職後に時短勤務になっても、毎月の返済額は同じです。

妻の返済35,498円は、育休前の賃金月25万円の約14％、181日目以降の給付月12.5万円の約28％にあたります。

2人目の育休まで入れて家計を見ておく

住宅ローンは35年続きます。2人目の子どもが生まれれば、もう一度収入が減る期間が来ると考えておきます。

休業中の家計で返せる額を、借りる額の下限の目安にすると、何度育休をとっても慌てずにすみます。

育児・介護休業法10条は、育休をとったことを理由にした解雇などの不利益な扱いを禁じています。復職を前提に計画を立てられる仕組みは、法律で守られています。

育児休業中に建売を買うときの住宅ローンの申込みの順番

育児休業中に建売を買うときは、次の順番で進めると手戻りがありません。

順番	やること
1 確かめる	使いたい金融機関の育休中の扱いを、公式の案内と担当者に確かめる
2 そろえる	休業期間が分かる勤務先の書類と、休業前の源泉徴収票と給与明細を用意する
3 事前審査	育児休業中であることと復職の予定日を伝えて申し込む
4 契約	事前審査が通ってから売買契約を結び、ローン特約の期日を確かめる

勤務先の書類は、人事の担当者に頼んでから届くまで日数がかかることがあります。建売を見に行く前に頼んでおくと安心です。

本審査で落ちたときに契約をどう解くかは、ローン特約の期日と解除の条件で決まります。詳しくは建売の契約はキャンセルできる？手付解除とローン特約の違いで解説しています。

書類の全体は住宅ローンの必要書類一覧｜事前審査と本審査と契約時に要るものを銀行4行の公式で比較で一覧にしています。

育休中の住宅ローンに関するよくある質問

産休中でも住宅ローンに申し込めますか。

三菱UFJ銀行・auじぶん銀行・ドコモSMTBネット銀行の案内は、産休と育休をまとめて扱い、どちらも申込みができると答えています。

パートで育休をとっている場合はどうなりますか。

見られるのは休業前の年収です。パートの年収で借りられる額と、収入合算でいくら増えるかは収入合算とは？パートの妻の年収で借入可能額がいくら増えるかと合算できる人の条件と控除と団信の注意を建売で解説で計算しています。

復職したばかりでも申し込めますか。

申し込めます。auじぶん銀行は、復職後3か月未満なら提出できる復職後の給与明細をすべて、3か月を超えたら直近3か月分の給与明細を求めています。

育休が延びて復職が遅れたらどうなりますか。

返済は予定どおり続きます。給付の期間や金額が変わることがあるので、貯金から返済できる月数を先に計算しておいてください。

育児休業給付金を年収に足して申し込めますか。

足せません。審査は源泉徴収票の給与で見ます。給付金は非課税の雇用保険の給付です。

育休中の住宅ローンは休業中の家計で返せる額で借りる

最後にまとめます。育休中でも住宅ローンは組めますが、決めるのは育休中も返し続けられる額です。

育休中だからと探すのを止める前に、使える金融機関を確かめておくと、気に入った建売が見つかったときにすぐ動けます。

当社は新築の建売を仲介手数料0円でご案内しています。物件の良いところも気になるところも、買主の側に立ってそのままお伝えします。ご希望があれば、育休中に申し込める金融機関の選び方や、休業中の家計での返済の試算もご相談ください。