みずほ銀行の住宅ローン金利と審査は？借入時負担ゼロ型が12年で逆転する費用と団信の上乗せ

初期費用が0円と聞くと、そちらを選びたくなりますよね。

先に結論を言います。

みずほ銀行の住宅ローンは、何年で完済するかで選ぶ型が変わる銀行です。

3,500万円を35年で借りる場合で計算すると、12年以内に完済するなら借入時負担ゼロ型、13年以上借りるなら手数料型が安くなりました。

分かれ目を知らずに選ぶと、損をする金額はかなり大きくなります。

35年借り続けた場合、借入時負担ゼロ型は手数料型より652,748円多く払う計算です。

もう1つ、知らないと詰まるところがあります。

みずほ銀行の住宅ローンは借入期間が35年までです。

三菱UFJ銀行や三井住友信託銀行のような40年は選べません。

この記事は、みずほ銀行が公表している商品概要と金利一覧をもとに、当社が金額を計算して並べたものです。

金利は2026年10月1日時点の公表値を使っています。毎月変わるので、申し込む前に公式サイトで確かめてください。

みずほ銀行住宅ローンの費用は2つの型から選ぶ

まず、みずほ銀行の住宅ローンで最初に決めることから説明します。

費用の払い方です。

みずほ銀行はローン取扱手数料型と借入時負担ゼロ型に分かれる

商品概要には、保証料の支払方式が2つ書かれています。

	ローン取扱手数料型	借入時負担ゼロ型
借入時の手数料	借入金額の2.2％	0円
保証料	金利に含まれる	金利に含まれる
変動金利（2026年10月）	年1.275〜1.725％	年1.475〜1.925％
固定10年（2026年10月）	年3.60〜4.05％	年3.80〜4.25％
全期間固定	選べる	選べない
繰上返済時の手数料の返戻	なし	—

どちらの型でも、保証料は金利に含まれています。

違うのは、借入時に借入金額の2.2％を払うかどうかです。

払えば金利が下がり、払わなければ金利が年0.2％高くなります。

3,500万円なら手数料は770,000円です。

保証料を一部前払いする方式は2026年3月で終わった

ここは古い解説を読むときに注意してほしいところです。

以前は、費用の型が3つありました。

3つ目が「保証料を一部前払いする方式」です。

みずほ銀行のお知らせによると、この方式は2026年3月31日で新規受付を終了しました。

2026年4月1日以降は、ローン取扱手数料型か借入時負担ゼロ型のどちらかで申し込みます。

「3つの型から選べる」と書かれた解説は、いまの商品とは違うので気をつけてください。

借入時負担ゼロ型は2024年8月に始まった

借入時負担ゼロ型は、2024年7月29日のリリースで発表され、2024年8月1日から取扱いが始まりました。

みずほ銀行は、初期費用0円のこのプランを「国内唯一」と説明しています。

ただし初期費用がない代わりに金利が高いので、長く借りるほど不利になります。

次の章で、どこで逆転するかを計算します。

みずほ銀行の借入時負担ゼロ型は12年で手数料型に逆転される

いちばん大事な章です。

借入時負担ゼロ型が得か損かは、何年で完済するかだけで決まります。

みずほ銀行で3,500万円を35年借りると分かれ目は12年と13年の間

条件はこうしました。

毎月の返済額は、手数料型が103,349円、借入時負担ゼロ型が106,736円です。

差は月3,387円です。

この差が積み上がって、最初の770,000円を追い越すのがいつかを見ます。

完済する時期	ゼロ型の支払総額	手数料型の支払総額	得なのは
5年後	37,439,276円	37,874,230円	ゼロ型（434,954円）
8年後	38,758,717円	39,008,507円	ゼロ型（249,790円）
10年後	39,575,280円	39,708,938円	ゼロ型（133,658円）
12年後	40,339,628円	40,363,422円	ゼロ型（23,794円）
13年後	40,701,735円	40,673,064円	手数料型（28,671円）
35年（満期）	44,829,312円	44,176,564円	手数料型（652,748円）

結果は12年と13年の間で逆転しました。

12年以内に完済するなら借入時負担ゼロ型、13年以上借りるなら手数料型が安くなります。

この計算は、公式サイトが出している例とも一致しました。

借入時負担ゼロ型のページには、5,000万円を元金均等で借りて5年で完済すると約64万円得になる、という例が載っています。

同じ条件で当社の計算式を当てると63.5万円になり、ほぼ同じ結果です。

13年は住宅ローン控除の期間と重なる

この13年という数字には、もう1つ意味があります。

新築の住宅ローン控除の期間も13年です。

控除はローンの年末残高に対して受けるので、完済すると控除もなくなります。

つまり「控除が終わるまでは借りておく」という方は、13年以上借りることになります。

その場合は手数料型のほうが安い計算です。

控除の金額は住宅ローン控除は2026年入居でいくら？建売が14万円になる理由で計算しています。

金利が上がると分かれ目は早くなる

上の計算は、金利がずっと変わらないと仮定しています。

実際には変動金利は年2回見直されます。

どちらの型でも金利は同じ幅で動くので、差の年0.2％は変わりません。

ただし金利が上がると残高の減り方が遅くなり、0.2％の差がかかる元金が大きいまま残ります。

そのため金利が上がる局面では、借入時負担ゼロ型が不利になる時期が少し早まります。

迷ったら、12年ではなく10年以内に完済する見込みがあるかで判断すると安全です。

みずほ銀行住宅ローンの金利は幅で表示されている

次に金利の見方です。

ここを読み違えると、借りられる額や返済額の見込みがずれます。

みずほ銀行の変動金利は基準金利から最大2.10％引き下げる

みずほ銀行のローン金利のページでは、2026年10月の変動金利の基準金利は年3.375％です。

この3.375％は、日本銀行が公表している短期プライムレートの2.375％に1.00％を足した水準と一致します。

ここから引下げ幅を引いたものが、実際の金利になります。

	引下げ幅	適用金利
ローン取扱手数料型	年1.65〜2.10％	年1.275〜1.725％
借入時負担ゼロ型	年1.45〜1.90％	年1.475〜1.925％

つまり公式サイトで大きく出ている1.275％は、いちばん良い条件で通った場合の金利です。

金利一覧にも「金利引き下げ幅はお申込内容や審査結果等によって決定」と書かれています。

みずほ銀行の金利が審査で0.45％上がると月7,715円増える

では、幅の上と下でどれだけ違うのか。

3,500万円・35年・元利均等で計算しました。

適用金利	毎月の返済額	35年の総返済額
年1.275％（いちばん低い）	103,349円	43,406,564円
年1.725％（いちばん高い）	111,064円	46,646,788円
差	7,715円	3,240,224円

差は月7,715円、35年で約324万円です。

資金計画を立てるときは、1.275％ではなく1.725％で返済額を見ておくと安心です。

固定金利選択の引下げ幅は固定期間が終わっても続く

固定金利選択は、2・3・5・7・10・15・20年の7種類から選べます。

2026年10月の固定10年は、手数料型で年3.60〜4.05％です。

基準金利が5.70％なので、ここでも最大2.10％引き下げています。

金利の選び方のページには、全期間重視プランなら金利の引き下げ幅は変わりませんと書かれています。

固定期間が終わったあとに引下げ幅が縮む銀行もあるので、ここは比べるときの材料になります。

全期間固定は11年から35年まで5つの区分があり、31〜35年なら年4.16〜4.41％です。

全期間固定は手数料型でしか選べません。

みずほ銀行の店頭金利は基準金利のこと

「店頭金利」で検索される方も多いので、ここで整理しておきます。

みずほ銀行のローン金利のページに載っている基準金利が、いわゆる店頭金利です。

金利タイプ	基準金利（店頭金利）	手数料型の適用金利
変動金利	年3.375％	年1.275〜1.725％
固定10年	年5.70％	年3.60〜4.05％
全期間固定31〜35年	年4.71％	年4.16〜4.41％

店頭金利のまま借りる人はほとんどいません。

実際の金利は、店頭金利から引下げ幅を引いたものです。

変動と固定選択は最大2.10％、全期間固定は最大0.55％の引下げです。

みずほ銀行住宅ローンの金利の見直しは年2回で返済額は5年ごと

変動金利を選ぶ方は、借りたあとの動き方を知っておいてください。

みずほ銀行で借りたあとの金利は4月と10月に見直される

変動金利方式の仕組みのページの説明です。

	見直しの基準	適用
新しく借りる人	3月1日・9月1日	4月・10月の借入分から
すでに借りている人	4月1日・10月1日	7月・1月の返済分から

新しく借りる人の金利は、基準日のあとに短期プライムレートが0.5％以上動いた場合、1か月後に臨時で見直されます。

すでに借りている人は、見直された金利が3か月後の返済から反映されます。

みずほ銀行には5年ルールと125％ルールがある

元利均等返済なら、金利が変わっても返済額は5年間変わりません。

借入日から10月1日を5回むかえるごとに、返済額が計算し直されます。

そして新しい返済額は前回の1.25倍までに抑えられます。

ここで気をつけたいのは、払いきれなかった利息が消えるわけではないことです。

商品概要には最終返済元金が多くなる場合も、返済期限の延長は行いませんので、最終返済日にご返済いただきますと書かれています。

金利が大きく上がり続けると、最後に残った元金をまとめて払うことになります。

5年ルールの仕組みと、ない銀行との違いは住宅ローン金利が上がるとどうなる？5年ルールをやめたい人と返済額の増え方で詳しく書いています。

なお元金均等返済を選ぶと5年ルールと125％ルールは対象外です。

元利均等と元金均等は、借りたあとに変更できません。

固定期間が終わると手続きしなければ変動になる

固定金利選択の期間が終わったとき、何も申し出なければ変動金利に切り換わります。

もう一度固定にするなら、切換手数料11,000円がかかります。

インターネットバンキングのみずほダイレクトで手続きすれば無料です。

全期間固定と、変動・固定選択の間では切り換えができません。

いまの金利の流れは住宅ローン金利今後どうなる？10年後の予想より先に見る変動金利推移と金利相場でまとめています。

みずほ銀行住宅ローンの審査条件と40年が組めない理由

みずほ銀行の住宅ローンは「審査が厳しい」と言われることがあります。

ただし通りやすさを数字で公表している銀行はありません。

ここでは公表されている条件だけを並べます。

みずほ銀行の利用条件は71歳未満で完済81歳未満

項目	条件
年齢	満18歳以上満71歳未満
完済時の年齢	満81歳未満
収入	安定した収入のある方
団信	みずほ銀行が契約する生命保険会社の団信に加入が認められる方
保証	保証会社の保証を受けられる方
国籍	原則、日本国籍または永住許可等を受けている方
借入金額	50万円以上3億円以内（1万円単位）
借入期間	1年以上35年以内（1年単位）

年収の下限は書かれていません。

借入時の年齢上限が71歳未満なのは、65歳未満が多いネット銀行と比べて高い設定です。

国の調査では、審査項目の1位は完済時年齢です。

年齢から借入期間を逆算する方法は住宅ローンは何歳まで組める？完済年齢から逆算する借入期間にあります。

みずほ銀行は借入期間が35年までしかない

ここが他のメガバンクとのいちばんの違いです。

みずほ銀行の借入期間は最長35年です。

三菱UFJ銀行と三井住友信託銀行は40年まで借りられます。

同じ金利1.275％で40年にできたと仮定すると、月93,122円です。

35年の月103,349円より10,227円軽くなります。

毎月の返済額を下げたくて40年を考えている方は、みずほ銀行ではその選択肢がありません。

40年の条件は三菱UFJ銀行の住宅ローンは40年でも金利上乗せなし？出産で0.2%引下げと三井住友信託銀行住宅ローンの金利と審査は厳しい？保証料型と融資手数料型の分岐で整理しています。

みずほ銀行は検査済証の提出を求めている

商品概要の注意書きに、建売を買う方に関係する一文があります。

お申込の際には原則「検査済証」の提出をお願いしております。

容積率や建ぺい率が建築基準法に違反する物件は、申込そのものができません。

完成済みの新築建売なら、検査済証はふつう売主が持っています。

一方で完成前に契約する建売は、まだ検査済証が出ていません。

その場合にどの書類で審査を進めるかは、申込の前に窓口で確かめてください。

検査済証の見方は検査済証とは？ない家のリスクと義務化はいつからか建売で確かめる方法を解説に書いています。

みずほ銀行は永住許可がないと申し込めない

国籍の条件は「原則、日本国籍の方または永住許可等を受けている外国人の方」です。

ネット住宅ローンでは、永住許可を受けていない方ははっきり対象外と書かれています。

永住権がない方の選択肢は永住権なしで住宅ローンは組める？外国籍の方が関西の建売を買う頭金20％と期間15年でまとめています。

みずほ銀行住宅ローンの団信は4つの上乗せから選ぶ

団信の保険料はみずほ銀行が負担します。

そのうえで、保障を厚くするほど金利が上乗せされます。

みずほ銀行の団信の上乗せ金利を金額に直す

団信の種類	上乗せ金利	毎月の増加	35年の増加
一般団信	0％	0円	0円
がん団信	年0.1％	1,685円	707,888円
ペア団信（2人とも）	年0.2％	3,387円	1,422,540円
ワイド団信	年0.3％	5,106円	2,144,552円

がん団信の上乗せ年0.1％は、がん保障の団信としては低い部類です。

上乗せ幅の相場はがん団信は必要？上乗せ年0.3％は35年で182万円とステージ2以上の落とし穴で比べています。

がん団信は診断確定だけで残高が0円になる

がん団信のページによると、所定のがんと診断確定されただけで住宅ローンの残高が0円になります。

「働けない状態が30日以上続く」といった条件はありません。

ただし対象外になる場合もはっきり書かれています。

がん団信とワイド団信は51歳未満でないと入れない

年齢の条件は団信ごとに違い、がん団信は51歳未満が条件です。

団信の種類	加入できる年齢	引受
がん団信	融資実行日に満18歳以上51歳未満	—
ペア一般団信	融資実行日に満18歳以上71歳未満	第一生命（事務幹事）
ペアがん団信	融資実行日に満18歳以上51歳未満	第一生命（事務幹事）
ワイド団信	借入時51歳未満	SOMPOひまわり生命

さらに、がん団信は住宅ローンの契約時にしか入れません。

中途加入も中途解約もできないので、あとから付けることも外すこともできません。

持病で一般団信に入れない方は、ワイド団信が選択肢になります。

告知の考え方は団信は高血圧や糖尿病でも入れる？何歳まで入れるかとデメリットを解説を参考にしてください。

ペア団信は片方に何かあると2人とも残高が0円になる

ペア団信は、ペアローンの2人のどちらかが亡くなったり所定の状態になったりすると、2人とも残高が0円になる仕組みです。

普通の団信では、亡くなった方の分しか0円になりません。

ただし注意点があります。

公式ページには、もう1人の免除された債務が一時所得として所得税の課税対象になると書かれています。

ペアローンそのものの仕組みはペアローンと連帯債務の違いは？共働きが比べる4つの基準で比べています。

みずほ銀行住宅ローンは借りたあとの手続きをネットにすると0円

借りたあとにかかる手数料も、公表されています。

みずほ銀行の繰上返済はネットなら無料

手続き	みずほダイレクト（ネット）	店頭
一部繰上返済	0円	33,000円
金利方式の切り換え	0円	11,000円
その他の条件変更	取扱いなし	11,000円
ライフステージ応援プラン	—	5,500円

ネットで手続きすれば、繰上返済も金利の切り換えも無料です。

一方で全額の繰上完済は店舗でしか手続きできません。

借入時負担ゼロ型を選んで早めに完済する方は、最後は店舗に行くことになります。

繰上返済が得になる条件は住宅ローンを繰り上げ返済してはいけない大きな理由と繰り上げ返済シミュレーションで試算しています。

ライフステージ応援プランで返済額を一時的に減らせる

ライフステージ応援プランは、みずほ銀行の特徴的なサービスです。

配偶者の産休・育休、子どもの入学、転勤などのときに、返済額を減らしたり増やしたりできます。

子育て応援サービスは、20歳未満の子どもがいる方が対象です。

この手数料が無料になり、みずほ銀行多目的ローンの金利も年0.1％下がります。

2027年度から手続きのオンライン化が進む

みずほ銀行のお知らせによると、2027年度から住宅ローンの手続きをオンラインで完結させる仕組みを導入します。

いまは店舗とネットで申込の窓口が分かれていますが、この先は変わる可能性があります。

みずほ銀行で関西の建売を買う人が先に確かめること

最後に、関西で新築の建売を買う方にとってどうかを書きます。

当社は関西で新築一戸建てを買う方の仲介をしています。

関西のローン専門拠点は梅田と難波の2つだけ

ローンコンサルティングスクエアの一覧を見ると、関西の拠点は大阪府の2つだけです。

拠点	場所	平日の夜と土曜日
梅田	大阪市北区芝田 阪急三番街南館2階	水・金は20時まで、土曜日は17時まで
難波	大阪市浪速区難波中 なんばビル8階	水・金は20時まで

神戸にもありましたが、2026年4月27日に梅田へ統合されました。

兵庫・京都・奈良などで近くに拠点がない方は、近くの店舗のテレビ電話で専門スタッフに相談する形になります。

店舗で相談したい方は、平日の夜や土曜日に梅田か難波まで行けるかどうかで考えてください。

みずほ銀行のネット住宅ローンは借入まで30日以上かかる

店舗に行かずに済むネット住宅ローンもあります。

ただし正式審査の申込から借入まで最短30日以上とされています。

完成済みの建売は、契約から引渡しまでが短いことが多いです。

引渡し日に間に合わないと、売主との約束を守れなくなります。

ネットで申し込むなら、契約前に引渡し日とローンの日程を必ず突き合わせてください。

ローン特約の期限の決め方は建売の契約はキャンセルできる？手付解除とローン特約の違いにあります。

買い替えなら買い先行で最長1年は利息だけにできる

いまの家を売って建売に住み替える方には、買い先行の扱いがあります。

旧居を売る前に新居の住宅ローンを組めて、最長1年間は利息のみの支払いにできます。

ただし旧居の売却には期限があり、超えると金利の引下げが中止される場合があります。

住み替えの順番は買い先行と売り先行はどっちがいい？ダブルローンと買い替え特約で決める住み替えで整理しています。

仲介手数料0円なら借入時負担ゼロ型と合わせて初期費用が大きく減る

借入時負担ゼロ型で減らせる初期費用は、3,500万円で770,000円です。

もう1つ、初期費用で大きいのが仲介手数料です。

3,500万円の物件なら国土交通省の告示の上限で1,221,000円です。

当社は売主から報酬が出る新築の建売を扱っているので、この仲介手数料が0円になります。

両方を合わせると、手元から出ていくお金が約199万円減る計算です。

当社が扱える物件は関西の新築一戸建て検索｜仲介手数料0円で確かめられます。

関西の12行を並べた比較は住宅ローンはどこがいい？関西の建売で12行を比べた手数料と団信にあります。

みずほ銀行住宅ローンのよくある質問

みずほ銀行の住宅ローンは審査が厳しいですか。

通りやすさを公表している銀行はありません。公表されている条件は、満18歳以上満71歳未満で完済時に満81歳未満、団信に加入できること、安定した収入があること、保証会社の保証を受けられること、原則として日本国籍か永住許可等があることです。年収の下限は書かれていません。

みずほ銀行の住宅ローンは40年で借りられますか。

借りられません。借入期間は1年以上35年以内です。固定金利選択は2年以上35年以内、全期間固定は11年以上35年以内です。

借入時負担ゼロ型と手数料型はどちらが得ですか。

何年で完済するかで変わります。3,500万円・35年・元利均等で当社が計算したところ、12年以内に完済するなら借入時負担ゼロ型、13年以上借りるなら手数料型が安くなりました。35年借り続けると手数料型が652,748円安くなります。

みずほ銀行の住宅ローンに保証料はかかりますか。

借入時に保証料を一括で払う必要はありません。ローン取扱手数料型も借入時負担ゼロ型も、保証料は金利に含まれています。保証料を一部前払いする方式は2026年3月31日で新規受付を終了しました。

がん団信は途中から付けられますか。

付けられません。がん団信は住宅ローンの契約時にしか加入できず、中途解約もできません。加入できるのは融資実行日に満18歳以上51歳未満の方で、上乗せ金利は年0.1％です。

変動金利はいつ見直されますか。

すでに借りている方は、毎年4月1日と10月1日の短期プライムレート連動長期貸出金利を基準に見直され、3か月後の返済から反映されます。元利均等返済なら返済額は5年ごとに見直され、前回の1.25倍が上限です。

みずほ銀行住宅ローンは完済までの年数で選ぶ

最後にまとめます。

みずほ銀行の住宅ローンは、13年以内に完済や住み替えをする人に強い銀行です。

初期費用0円の借入時負担ゼロ型は、ほかの銀行にはない選択肢です。

一方で、35年までしか借りられないことと、表示金利が「いちばん良い場合」であることは、先に知っておく必要があります。

どの銀行が合うかは、物件と家族の状況で変わります。

当社では、物件探しと一緒に住宅ローンの比べ方もご相談いただけます。