南都銀行の住宅ローンは？最長50年と家具家電まで借りられる仕組み

奈良や大阪で家を買うときに南都銀行の住宅ローンを候補に入れてよいのか。そこを確かめたい方に向けて書きます。

どの銀行にするか迷っている方は住宅ローンはどこがいい？関西の建売で12行を比べた手数料と団信をご覧ください。金利以外の6項目で12行を並べています。事務手数料は借入3,500万円で55,000円から770,000円まで分かれました。

特徴を先に3つ書きます。

公式の商品概要に書かれています。外構工事や太陽光、EVの充放電器、引越費用も対象です。

諸費用ローンを別に組むと金利が高くなりがちなので、まとめて住宅ローンで借りられるのは総額で効きます。

ただし、最悪のケースも書いておきます。

50年で組むと、完済時の年齢が想定外に上がります。35歳で50年なら完済は85歳です。

国土交通省の調査では、完済時年齢を考慮する金融機関が98.4%。避け方は簡単で、期間より先に「何歳で終わるか」を計算することです。

筆者は関西で買主側だけについて新築戸建てを扱う不動産会社です。銀行から報酬を受け取る立場ではないので、特定の銀行を勧めることはしません。

金利は書きません。毎月動くうえ、当社が保証できる数字ではないからです。

南都銀行の住宅ローンで借りられる範囲

ここが南都銀行のいちばん分かりやすい特徴です。

南都銀行は家電と家具まで住宅ローンの対象

住宅ローン〈ネクスト〉の商品概要に、資金使途として次のものが挙げられています。

区分	公式が挙げている費用
付随費用	外構工事費用（門扉・塀・造園・車庫等）、住宅関連設備（システムキッチン等）の費用、EV充放電器・電気自動車用充電設備の費用、太陽光発電システム・エネファーム・蓄電池の設置費用
諸費用	家電・家具・インテリア費用、解体工事費用、保証料、事務取扱手数料、火災保険料、登記費用、引越費用、住換え時の既存の住宅ローン残債

注目してほしいのは家電・家具・インテリア費用です。

多くの銀行は、家具や家電を住宅ローンの対象にしていません。別に「諸費用ローン」を組むことになります。

南都銀行でまとめて借りると総額が下がる理由

諸費用ローンは、住宅ローンより金利が高いのが普通です。

担保が付かないぶん、金融機関から見たリスクが高いからです。

住宅ローンでまとめて借りられれば、同じ金額でも低い金利で借りられます。

住宅金融支援機構の2024年度の調査では、近畿圏で建売を買った人のその他の借入金が平均253.4万円ありました。前年より31.3万円増えています。

この部分をまとめられるかどうかは、総返済額に効いてくるということです。

南都銀行の融資金額は30万円から2億円

金額の条件も押さえておきます。

項目	公式サイトの記載
融資金額	30万円以上2億円以内（10万円単位）
新規の限度	購入価格（税込）＋その住宅にかかる付随費用・諸費用
借換えの限度	現在の住宅ローン残高＋借換えにかかる費用
住換えの場合	既存の住宅ローンの残債も対象

新規の限度が購入価格に付随費用と諸費用を足した金額まで、と明記されています。

つまり物件価格の100%を超えて借りられる設計です。

ただし借りられることと、借りたほうがいいことは別です。借入額が増えれば毎月の返済額も返済負担率も上がります。

制度としては可能です。ただ、借入額が増えると担保評価に対する割合も上がります。審査では不利に働くことがあります。

南都銀行の住宅ローンの評判をどう読むか

「南都銀行 住宅ローン 評判」で調べている方も多いはずです。

ただ、評判として書かれているものは書いた人の年収・勤続年数・借入額で変わります。そのまま自分に当てはめられません。

評判の多くは金利の話でもあります。金利は毎月変わるので、半年前の記事は半年前の話でしかありません。

変わらないのは、商品概要に書かれた条件です。融資期間の上限、借りられる費用の範囲、手数料の金額、団信の条件。

この記事で並べたのは公式の商品概要に書かれている内容だけです。窓口で確認すれば、そのまま答え合わせができます。

南都銀行で諸費用まで借りるときの注意

借りられる範囲が広いぶん、気をつける点もあります。

いちばん大きいのは借入額が増えると担保評価に対する割合が上がることです。

国土交通省の調査では、担保評価を審査で考慮する機関が91.0%ありました。物件価格を超えて借りると、担保でカバーしきれない部分が出ます。

審査で不利に働くことがある、ということです。

もう1つ、売るときに残債が価格を上回りやすくなります。

家具や引越費用まで借りると、その分は家の価値にはなりません。数年で売ることになったとき、売却代金でローンを返しきれない状態になりやすくなります。

当社の立場から言えることは1つです。借りられる枠を全部使う必要はありません。

南都銀行の住宅ローンは最長50年

期間の条件も特徴的です。

南都銀行の融資期間は1年以上50年以内

公式の商品概要には1年以上50年以内（1年単位）と書かれています。

35年が上限の銀行が多いなかで、15年長く借りられます。

他の金融機関の住宅ローンを借り換える場合は、そのローンの残存期間以内という制限が付きます。

南都銀行で50年を選ぶときに気をつけること

ここは慎重に考えてください。

国土交通省の「民間住宅ローンの実態に関する調査」では、審査で考慮する項目の1位が完済時年齢で98.4%でした。

令和7年度の結果報告書によると、完済時年齢の上限を「80歳未満」とする機関が716でいちばん多くなっています。

35歳で50年を組むと完済は85歳です。多くの機関が想定している上限を超えます。

借り始めの年齢	50年で組んだ場合の完済年齢
30歳	80歳
35歳	85歳
40歳	90歳

現実的には30歳前後の方でないと50年は選びにくいということになります。

また、期間を延ばすと毎月の返済額は下がりますが、利息の総額は確実に増えます。

南都銀行の固定金利期間は6種類

金利タイプの選び方も公表されています。

固定金利期間として選べるのは2年・3年・5年・10年・15年・20年の6つです。

公式には、借入当初は変動と固定のどちらでも自由に選べると書かれています。

見落としやすいのが最後の2つです。何も言わなければ変動に戻ります。

固定の期間が終わる時期は、自分で把握しておいてください。銀行から必ず案内が来るとは限りません。

固定金利の期間が終わると、その時点の金利で変動に切り替わります。借りたときの金利には戻りません。

たとえば10年固定を選んで、10年後に金利が上がっていれば、11年目から返済額が上がります。

固定期間が終わる年に、もう一度固定を選ぶこともできます。ただし固定金利選択手数料11,000円がかかります（借入当初に選ぶ場合は不要です）。

南都銀行の5年ルールと125%ルール

金利が上がっている今、いちばん読んでほしい章です。

南都銀行は5年ルールを商品概要に書いている

変動金利で借りた場合の返済額の見直しについて、公式にこう書かれています。

毎月のご返済額は、融資日から10月1日の基準日を5回経過するまでは、一定といたします

これが5年ルールと呼ばれるものです。

金利が上がっても、毎月の返済額はすぐには変わりません。

ただし金利が上がった事実は消えません。返済額の中で、利息の割合が増えて元金の割合が減ります。

南都銀行の125%ルールで起きること

5年が経って見直されるときにも上限があります。

公式には見直し後のご返済額は、前回ご返済額の125%以内と書かれています。

ただし返済額が減少する場合には、そのまま減少とも書かれています。上がるときだけ上限がかかる仕組みです。

ここまでは安心材料に見えます。問題は次の一文です。

南都銀行は未返済残高の一括返済を明記している

商品概要の同じ欄に、こう書かれています。

利率の上昇等により最終期限に未返済残高がある場合は、期限に残債務および未収利息を一括して返済していただきます

つまり据え置かれた分は消えるのではなく、最後に残ります。

35年の返済が終わったと思ったら、残った元金と利息をまとめて請求されるということです。

日銀は2026年9月18日に政策金利を1.25%程度へ引き上げました。6月に続いて今年2回目です。

変動金利で借りるなら、返済額が据え置かれている間に何が起きているかを理解しておいてください。

南都銀行の金利見直しの時期

いつ見直されるかも公表されています。

区分	見直しの時期	反映される時期
新規の変動金利	原則 年2回（4月1日・10月1日）	即日適用
既に借りている人の変動金利	年2回（4月1日・10月1日）を基準日として見直し	それぞれ7月・翌年1月の返済分から
固定金利（新規）	毎月下旬に翌月分を見直し	翌月から
固定金利期間中	見直しは行わない	—

4月に見直された金利が反映されるのは7月の返済分からです。数か月の時間差があります。

ニュースで利上げを見てから自分の返済額が変わるまでに、半年近くかかることもあります。

南都銀行で返済期間を何年にするか

50年まで選べるからこそ、決め方が大事になります。

目安として、65歳までに完済できる期間を1つの基準にしてください。

30歳なら35年、35歳なら30年、40歳なら25年です。定年後に返済が残らないという考え方になります。

ただし現実には、これだと毎月の返済額が重くなりすぎる方もいます。

その場合は、長めに組んでおいて、余裕が出たら繰り上げ返済で短くするという進め方があります。

南都銀行はインターネットバンキングからの一部繰上返済が8,800円です。この方法なら、あとから期間を詰められます。

逆に、短く組んで後から延ばすことはできません。条件変更として扱われ、手数料もかかります。

南都銀行でボーナス返済を使うかどうか

公式には、融資金額の50%以内でボーナス時の増額返済も利用できると書かれています。

ボーナス返済を使うと毎月の返済額は下がります。

ただしボーナスが減ったり出なくなったりしたときに詰みます。

賞与は法律で保証されたものではありません。業績で変わるお金を返済の前提にすると、家計が不安定になります。

当社が相談を受けたときは、ボーナス返済は使わない前提で組めるかどうかを先に確認しています。

使うとしても、50%の上限いっぱいではなく、2割から3割までにとどめるのが現実的です。

南都銀行の住宅ローンの手数料

金額はすべて公表されています。

南都銀行の事務取扱手数料は借入額の2.2%

公式の記載はこうです。

お借入時に事務取扱手数料（お借入金額の2.2%）を当行にお支払いいただきます。

団信の告知と加入年齢は団信は厳しい？審査するのは保険会社 告知義務違反でも無関係な原因なら保険金は出るに、保険法の条文と銀行別の加入年齢をまとめています。

3大疾病の条件と上乗せ幅はがん団信は必要？上乗せ年0.3％は35年で182万円とステージ2以上の落とし穴に、上乗せ幅を金額に直した表と各行の条件を並べています。

3,500万円を借りるなら77万円です。

さらに繰上返済時の返戻はございませんと明記されています。

早く返しても手数料は戻らない、ということです。保証料を一括前払いする方式なら一部が戻ることがありますが、南都銀行は違います。

そのかわり保証料は当行が負担いたしますと書かれています。保証料を別に払う必要はありません。

南都銀行の繰り上げ返済の手数料

借りたあとの手数料も見ておきます。

手続きの方法	金額（消費税込）
窓口・変動金利期間中	11,000円
窓口・固定金利期間中	33,000円
インターネットバンキング（一部繰上返済のみ可）	8,800円

変動金利の期間中なら関西の銀行のなかでは安い水準です。

ただしインターネットバンキングは一部繰上返済のみで、全額の繰上完済は窓口になります。

条件変更手数料は11,000円（固定金利選択期間中は33,000円）、固定金利選択手数料は11,000円（借入当初に選ぶ場合は不要）と公表されています。

南都銀行の手数料を他行と並べる

初期費用の方式が違うので、並べておきます。

銀行	取扱手数料の方式	3,500万円借りた場合
南都銀行	借入金額の2.2%	約77万円
京都銀行（京銀住宅ローン）	定額55,000円	55,000円
紀陽銀行	定額55,000円	55,000円

ここだけ見ると南都銀行は高く見えます。ただし南都銀行は保証料を銀行が負担します。

保証料を借りる側が払う銀行だと、前払いで数十万円かかることがあります。

だから取扱手数料だけで比べてはいけません。手数料と保証料を足した合計で並べてください。

南都銀行の担保と保証の仕組み

担保についても公表されています。

火災保険の質権設定が原則免除というのは、保険証券を銀行に預けなくてよいということです。

質権が設定されると、保険金がまず銀行に支払われる形になります。免除なら保険金は自分で受け取れます。細かい点ですが、いざというときに違いが出ます。

南都銀行の団信と三大疾病保障

団信の条件も細かく公表されています。

南都銀行の三大疾病保障は金利が年0.2%高くなる

三大疾病保障特約付住宅ローンのページに、こう書かれています。

住宅ローン金利は通常より年0.2%高くなります。

保障されるのは、死亡・高度障害に加えてがん・急性心筋梗塞・脳卒中により所定の支払事由に該当した場合です。

該当すると住宅ローン残高相当額が保険金として支払われ、残高が0円になります。

南都銀行の三大疾病保障には日数の条件がある

公式に条件まで書かれています。

疾病	条件
がん（悪性新生物）	融資日から90日を経過した日の翌日以降に、生まれて初めて診断確定された場合
急性心筋梗塞・脳卒中	発病し、その疾病で初めて診療を受けた日から60日以上所定の状態が継続したと診断された場合

がんは融資日から90日、心筋梗塞と脳卒中は初診日から60日以上の継続が条件です。

入院すればすぐに残高0円になる、という制度ではありません。

南都銀行の三大疾病保障で加入できない場合

ここは重要です。公式に明記されています。

ガンに罹患したことのある方は加入いただけません

また、「上皮内ガン」および「皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚ガン」は保険金支払いの対象外です。

申込金額が1億円を超えるときは、保険会社所定の診断書の提出が必要とも書かれています。

保険の事務幹事会社は明治安田生命保険相互会社です。保険の内容についての問い合わせ先は、注意喚起情報に記載されています。

南都銀行の団信を選ぶ前に保険証券を見る

年0.2%の上乗せは、3,500万円を35年で借りるとそれなりの金額になります。

がんや三大疾病の保障にすでに入っているなら、同じ保障に二重で払うことになります。

団信は金利の上乗せという形で払うので、保険料として見えにくいのが厄介なところです。

国土交通省の調査では、健康状態を審査で考慮する機関が96.1%で、年収の94.2%より上でした。団信に入れないと借りられないのが基本の仕組みです。

なお公式には、現在南都銀行で利用中の住宅ローンをこの商品に切り替えることはできない、とも書かれています。あとから付け替えることはできません。

南都銀行で必要になる書類

事前審査と本審査で用意するものも押さえておきます。

給与所得者の場合、一般に求められるのは次のものです。

自営業の方と法人代表者の方は確定申告書が3年分必要になることが一般的です。会社員より書類がそろうまでに時間がかかります。

南都銀行は家具・家電や引越費用まで借りられる設計なので、それらの見積書を求められることがあります。

何にいくら使うかを先に書き出しておくと、申込みがスムーズです。

南都銀行に申し込む前に整えておくこと

落ちる理由を先につぶしておくと、審査は進みやすくなります。

やること	理由
使っていないカードローンの枠を解約する	枠があるだけで借入とみなされることがある
クレジットカードの延滞を確認する	信用情報に記録が残っている場合がある
車のローンを先に完済する	返済負担率が下がる
転職の予定があれば時期をずらす	勤続年数を93.9%の機関が考慮している
がんの治療歴を確認する	三大疾病保障には加入できない

最後の1つは南都銀行では特に関係します。がんに罹患したことのある方は三大疾病保障に加入できないと公式に明記されているからです。

一般の団信には加入できる場合があります。特約付きが使えないだけなので、諦める必要はありません。

南都銀行のフラット35という選択肢

全期間固定を選びたい方向けの話です。

南都銀行はフラット35も扱っています。

フラット35は住宅金融支援機構の商品なので、どの金融機関で申し込んでも商品の中身は同じです。

違うのは事務手数料と窓口の対応になります。同じフラット35でも、手数料の方式が金融機関によって変わります。

また、フラット35は団体信用生命保険に加入しなくても利用できます。

持病があって団信に入れない方にとっては、選択肢として残ります。ただしその場合、借りた人が亡くなってもローンは残ります。

残高に見合う生命保険で別に備えるかどうかを、契約の前に決めておいてください。

南都銀行で建売を買うときの進め方

最後に実務です。

南都銀行の審査基準は公表されていない

繰り返しますが、審査の通りやすさを公表している銀行はありません。南都銀行も同じです。

既存の借入れの状況は信用情報機関で自分でも確認できます。心当たりがある方は、申し込む前に開示請求をしておいてください。

南都銀行の相談窓口は＜ナント＞エルプラザです。フリーダイヤル0120-710-393、受付は平日9:00〜17:00（銀行営業日）と公表されています。

南都銀行が提携先でなくても比べてよい

新築の建売では、売主や仲介会社が提携している金融機関を勧められることがあります。

提携ローンは手続きが速いという利点がありますが、条件がいちばん良いとは限りません。

事前審査は2社から3社に出しても信用情報に大きな影響はありません。

比べるのは金利だけではありません。この記事で見てきた手数料の方式・保証料の負担・借りられる費用の範囲・期間の上限まで含めた総額です。

比べ方の基本は全国銀行協会が出している住宅ローンの解説でも確認できます。

南都銀行で借りるなら借入額も見直せる

建売の総額は物件価格だけではありません。

諸費用には仲介手数料のほか、登記費用・印紙税・火災保険料・固定資産税の精算金などがあります。

当社は関西の新築一戸建てを仲介手数料0円で扱っています。

3,500万円の物件なら上限は3%＋6万円に消費税で約122万円。その分を頭金に回すか、借入額を減らせます。

南都銀行は諸費用まで借りられる設計ですが、借りずに済むならそのほうが総額は下がります。

南都銀行の住宅ローンに関するよくある質問

南都銀行の住宅ローンの審査は厳しいですか。

南都銀行に限らず、審査の通りやすさを公表している銀行はありません。国土交通省の令和7年度の調査では、994機関のうち完済時年齢を考慮する機関が98.4%で1位、年収は94.2%で4位でした。南都銀行は融資期間が最長50年なので、完済時年齢がとくに効いてきます。

南都銀行は本当に50年借りられますか。

公式の商品概要に「1年以上50年以内（1年単位）」と書かれています。ただし完済時年齢の上限があるため、実際に50年を選べるかは借入時の年齢によります。35歳で50年なら完済は85歳です。他金融機関からの借換えの場合は、そのローンの残存期間以内という制限もあります。

南都銀行は家具や家電も住宅ローンで借りられますか。

公式の商品概要に、諸費用として「家電・家具・インテリア費用」が挙げられています。ほかに外構工事費用、太陽光発電システム・エネファーム・蓄電池、EV充放電器、引越費用、登記費用なども対象です。諸費用ローンを別に組まずに済みます。

南都銀行の事務取扱手数料はいくらですか。

借入金額の2.2%（消費税込）です。3,500万円なら約77万円になります。公式に「繰上返済時の返戻はございません」と明記されています。そのかわり保証料は銀行が負担すると書かれているので、保証料を別に払う必要はありません。

南都銀行の繰り上げ返済の手数料はいくらですか。

窓口の場合、変動金利期間中が11,000円、固定金利期間中が33,000円です。インターネットバンキングなら8,800円ですが、一部繰上返済のみで、全額の繰上完済は窓口になります（いずれも消費税込）。

南都銀行の5年ルールはどういう仕組みですか。

融資日から10月1日の基準日を5回経過するまで、毎月の返済額を一定にする仕組みです。見直し後も前回の125%以内という上限があります。ただし公式に「最終期限に未返済残高がある場合は、期限に残債務および未収利息を一括して返済」と明記されています。据え置かれた分は最後に残ります。

南都銀行の三大疾病保障はいくら上乗せですか。

住宅ローン金利が通常より年0.2%高くなると公式に書かれています。ただしがんに罹患したことのある方は加入できません。がんは融資日から90日経過後、急性心筋梗塞と脳卒中は初診日から60日以上所定の状態が継続した場合が対象です。

まとめ｜南都銀行は借りられる範囲が広い銀行

審査が厳しいかどうかは誰にも断定できません。比べられるのは、公表されている条件だけです。

南都銀行については借りられる範囲の広さと、事務取扱手数料2.2%をセットで見てください。

関西で新築の建売をお探しなら、どの銀行が自分に合うかも含めてご相談ください。当社は仲介手数料0円で、銀行からの報酬も受け取りません。