京都銀行の住宅ローンは？手数料55,000円と最長40年の中身を解説

京都や滋賀で家を買うときに京都銀行の住宅ローンを候補に入れてよいのか。そこを確かめたい方に向けて書きます。

どの銀行にするか迷っている方は住宅ローンはどこがいい？関西の建売で12行を比べた手数料と団信をご覧ください。金利以外の6項目で12行を並べています。事務手数料は借入3,500万円で55,000円から770,000円まで分かれました。

先に結論から書きます。京都銀行の取扱手数料は借入額にかかわらず55,000円の定額です。

京銀住宅ローンは違います。3,500万円借りても1億円借りても55,000円です。

借入額×2.2%という方式の銀行なら、3,500万円で77万円かかります。同じ借入額でも70万円以上の差が出るということです。

もう1つの特徴が借入期間が最長40年という点です。35年が上限の銀行が多いなかで、選択肢が1つ増えます。

さらに長い期間を用意している銀行もあります。南都銀行の住宅ローンは？最長50年と家具家電まで借りられる仕組みもあわせてご覧ください。

最悪のケースも書いておきます。40年で組むと、完済時の年齢が上がって審査で不利になることがあります。

35歳で40年を組むと完済時は75歳です。国土交通省の調査では、完済時年齢を考慮する機関が98.4%あります。避け方も本文で書きます。

筆者は関西で買主側だけについて新築戸建てを扱う不動産会社です。銀行から報酬を受け取る立場ではないので、特定の銀行を勧めることはしません。

金利は書きません。毎月動くうえ、当社が保証できる数字ではないからです。

いまの金利がどの局面にあるかは住宅ローン金利が上がるとどうなる？変動金利の返済額と5年ルールを解説にまとめています。日銀は2026年9月18日に政策金利を1.25%程度へ引き上げました。

京都銀行はどんな銀行か

まず、京都銀行の立ち位置を押さえます。

京都銀行は京都に本店を置く地方銀行

京都銀行は京都市に本店を置く地方銀行で、京都府と滋賀県を中心に大阪府・兵庫県・奈良県・愛知県まで店舗を持っています。

公式サイトに出ている番号はこうです。

所属信託会社が3社あるのは相続や信託の相談を受けられる体制があるということです。

京都銀行の住まいに関するローンは5種類

住宅ローンのページに並んでいる商品はこうです。

商品	位置づけ
京銀住宅ローン	基本の商品。取扱手数料は定額55,000円
住宅ローン フラット35	全期間固定。タイプAとタイプBで手数料の方式が違う
京銀住宅リフォームローン	リフォーム向け
京銀借換えローン	他行からの借換え向け
京銀リバースモーゲージ型住宅関連ローン	高齢者向けの仕組み

新築の建売を買うなら、京銀住宅ローンかフラット35のどちらかになります。

京都銀行の火災保険は東京海上日動が幹事

住宅ローンを組むときは火災保険にも入ります。

京都銀行が扱う商品は「トータルアシスト住まいの保険」で、幹事保険会社は東京海上日動火災保険です。

損害保険ジャパンと三井住友海上火災保険が共同引受会社として入る共同保険契約です。共同取扱代理店は京友商事と記載されています。

公式サイトには「この保険契約のお申し込みの有無が、当行とお客さまとの間の他の銀行取引に影響を与えることはございません」と明記されています。

つまり銀行で勧められた火災保険に入らなくても、ローンの条件は変わりません。ここは覚えておいてください。

京都銀行の住宅ローンの評判をどう読むか

「京都銀行 住宅ローン 評判」という検索もよくあります。

ただ、評判として書かれているものは書いた人の年収・勤続年数・借入額で変わります。そのまま自分に当てはめられません。

もう1つ、評判の多くは金利の話です。金利は毎月変わるので、半年前の記事は半年前の話でしかありません。

変わらないのは手数料の方式と期間の上限、団信の種類です。評判より、変わらない条件で比べるほうが確実です。

京都銀行の住宅ローンの手数料は定額55,000円

ここがこの記事の中心です。公式が金額を全部出しているので、そのまま並べます。

京都銀行の取扱手数料は借入額で増えない

公式の諸費用ページ（2026年4月1日現在）に出ている金額です。

商品	取扱手数料（1件・消費税込）
京銀住宅ローン	55,000円
住宅ローン フラット35「タイプA」	55,000円
住宅ローン フラット35「タイプB」	ご融資金額×2.2%
京銀リバースモーゲージ型住宅関連ローン	55,000円

京銀住宅ローンは借入額がいくらでも55,000円です。

同じ京都銀行でもフラット35のタイプBだけは融資金額×2.2%になります。3,500万円なら77万円です。

どちらの商品を勧められているかで、初期費用が14倍変わります。見積もりをもらったら商品名を確認してください。

京都銀行の手数料表に保証料は載っていない

ここは正直に書きます。

公表されている手数料の一覧に保証料の記載がありません。

保証料の扱いには、契約時に一括で前払いする方式と、金利に上乗せする方式があります。どちらなのかで初期費用は数十万円変わります。

そのため、京都銀行で見積もりを取るときは「保証料はどの方式ですか」と必ず聞いてください。

公式サイトには商品内容説明書のページがあります。窓口で商品内容説明書をもらい、保証料の欄を見るのが確実です。

あり得ます。だから比べるのは手数料単体ではなく初期費用の合計です。

京都銀行の電子契約は500万円以下なら無料

契約方法でも金額が変わります。

1契約あたりの契約金額	電子契約サービス手数料
1,000万円超	11,000円
500万円超〜1,000万円以下	5,500円
500万円以下	無料

紙の契約書だと印紙税がかかります。1,000万円超5,000万円以下なら20,000円です。

電子契約なら印紙税はかかりません。3,500万円の借入なら20,000円−11,000円＝9,000円の差になります。

公式には初期費用・月額利用料は無料とも書かれています。借入期間が1年以内の場合は手数料そのものが無料です。

京都銀行の借りたあとにかかる手数料

見落とされやすいのが、借りたあとの手数料です。

手続き	手数料（1件・消費税込）
条件変更手数料（一部繰上返済・返済額変更・返済期間変更ほか）	33,000円
固定金利特約選択	16,500円
繰上完済	33,000円

条件変更は同時に複数の変更をしても1件分の33,000円です。まとめてやるほうが得になります。

条件変更と固定金利特約の選択を同時に行う場合は、33,000円＋16,500円＝49,500円と公式に書かれています。

京都銀行の住宅ローンで手数料が無料になる条件

前の章の手数料は、条件を満たすと0円になります。ここを知らないと払ってしまいます。

京都銀行のアプリで繰上返済すると手数料が無料

公式のおトクなサービスのご案内に書かれています。

「一部繰上返済」「繰上完済」「固定金利特約選択」は、京銀アプリで手数料無料にてご利用いただけます

京銀ダイレクトバンキングにログインして手続きしても同じです。

窓口でやると33,000円、アプリでやると0円。同じ手続きでこれだけ違います。

他行との比較は住宅ローンの繰り上げ返済は得？関西3行の手数料と174万円の効果にまとめました。

繰上返済を何度もする予定なら、この差は積み上がります。

京都銀行で残高300万円未満なら無料になる

金額の条件もあります。公式に挙げられているのは次のとおりです。

最後まで返し終わる直前の手続きは、だいたい無料になるという設計です。

なお公式には、三井住友カード株式会社が保証する住宅ローンの繰上完済については別途33,000円が必要（返戻保証料から差し引き）と書かれています。

保証会社によって扱いが変わるということです。自分のローンの保証会社がどこかは、契約書に書いてあります。

京都銀行の住宅ローンに付くその他のサービス

手数料以外の特典も公表されています。

サービス	内容
京銀ATMの時間外手数料	無料
ゆうちょ銀行・セブン銀行のATM利用手数料	無料
Club Off	約20万件の会員優待を入会費・年会費なしで利用可

ATM手数料の無料は借入月の翌々月初日から、完済した月の翌月末日までが適用期間です。

公式には「当行の都合により事前の通知なく変更または中止させていただく場合がございます」という注記も付いています。

この手のサービスは将来ずっと続く前提で判断しないほうが安全です。金利や手数料と違って、いつでも変えられる性質のものだからです。

京都銀行の繰り上げ返済はアプリが基本

「京都銀行 住宅ローン 繰り上げ返済」で調べている方向けに、もう一度整理します。

一部の繰り上げ返済も全額の繰上完済も、京銀アプリか京銀ダイレクトバンキングなら手数料が無料です。

窓口に行くと条件変更手数料として33,000円かかります。同じ内容の手続きで金額が変わるので、ここは使い分けてください。

繰り上げ返済には、期間を短くする方法と毎月の返済額を下げる方法があります。

やり方	効果
期間短縮型	利息の減り方が大きい。毎月の返済額は変わらない
返済額軽減型	毎月が楽になる。利息の減り方は期間短縮型より小さい

40年で組んだ場合は期間短縮型を使って完済時年齢を下げるという考え方もあります。

どちらを選ぶかは、今の家計に余裕があるかどうかで決めてください。

京都銀行への借り換えを考えるとき

いま別の銀行で借りている方向けの話も書いておきます。

京都銀行には京銀借換えローンがあります。借り換えで効果が出るかどうかは、残りの期間・残高・金利差の3つで決まります。

ただし借り換えには新しく費用がかかります。取扱手数料、保証料、抵当権の抹消と設定の登記費用、司法書士報酬です。

毎月の返済額が下がっても、その費用を回収できなければ意味がありません。何年で元が取れるかを見積もりで確かめてください。

借り換えでも団信には入り直しになります。健康状態が変わっていると加入できないことがあるので、そこも先に確認が必要です。

京都銀行の住宅ローンは最長40年借りられる

もう1つの特徴が返済期間です。

京都銀行の借入期間は最長40年

公式のニーズに合ったお借り入れ方法に、融資期間は最長40年まで選択可能と書かれています。

35年が上限の銀行が多いなかで、5年ぶん長く借りられます。

期間を5年延ばすと毎月の返済額は下がります。そのかわり利息の総額は増えます。

団信の種類を選ぶ考え方はがん団信は必要？上乗せ年0.3％は35年で182万円とステージ2以上の落とし穴に、上乗せ幅を金額に直した表と各行の条件を並べています。

公式も「毎月のご返済額を軽減し、ゆとりをもってご返済いただけます」という説明の仕方をしています。総額が減るとは書いていません。

京都銀行で40年を選ぶときに気をつけること

ここは注意が必要です。

国土交通省の「民間住宅ローンの実態に関する調査」では、審査で考慮する項目の1位が完済時年齢で98.4%でした。

令和7年度の結果報告書によると、完済時年齢の上限を「80歳未満」とする機関が716でいちばん多くなっています。

つまり40歳で40年を組むと完済時は80歳になり、多くの機関の上限に当たります。

40年を選べるのはおおむね30代までの人というのが実際のところです。

京都銀行のミックスプランは2口に分けられる

公式に「ミックスプランであなただけの住宅ローンに」という項目があります。

借入れを2口に分けることで、金利・返済期間・団信の種類を別々に選べます。

たとえば半分を変動金利、半分を固定金利にすると、金利が上がったときの影響を半分に抑えられます。

全部を変動にすると上昇の影響を全部受けます。全部を固定にすると、下がったときの恩恵を受けられません。

どちらに振り切るか決められない人には現実的な選択肢です。ただし契約が2本になるので、手続きと書類は増えます。

京都銀行は連帯債務で連生型団信が選べる

共働きの世帯に関係する話です。

夫婦で1口の住宅ローンを組む連帯債務に対応しています。

その場合、どちらかが死亡・所定の高度障害状態等になるとローン残高が0円になる「連生型」団体信用生命保険を選べます。

がん保障特約付の連生型もあると公式に書かれています。

ペアローン（2本の契約に分ける形）と違い、連帯債務は契約が1本です。契約にかかる費用は抑えられます。

借りる前にどの型を選ぶかはペアローンと連帯債務の違いは？共働きが比べる4つの基準で、控除・団信・諸費用・出口の4つに分けて比べました。

ただし連帯債務は、どちらかが働けなくなってももう一方が全額の返済義務を負います。仕組みを理解したうえで選んでください。

京都銀行の団体信用生命保険は4種類

団信は、借りた人が亡くなったときなどにローンが無くなる保険です。

京都銀行の団信のラインアップ

公式に並んでいるのは4つです。

団信の種類	保障される範囲
地銀協団体信用生命保険	死亡・高度障害
「がん保障特約付」団体信用生命保険	死亡・高度障害、がん
「3大疾病保障特約付」団体信用生命保険	死亡・高度障害、3大疾病（がん・急性心筋こうそく・脳卒中）
「ライフサポート」団体信用生命保険	死亡・高度障害、3大疾病、就業不能

下に行くほど保障の範囲が広がります。そのぶん金利に上乗せされるのが一般的です。

京都銀行の団信を選ぶ前に保険証券を見る

団信を厚くする前に、いま入っている生命保険を確認してください。

がんや3大疾病の保障にすでに入っているなら、同じ保障に二重で払うことになります。

団信の種類で完済時年齢の上限まで変わる銀行もあります。紀陽銀行の住宅ローンは？団信で完済時年齢が5歳変わる仕組みと手数料で実例を出しました。

団信は金利の上乗せという形で払うので、保険料として見えにくいのが厄介なところです。

逆に、団信を厚くしたぶん既存の生命保険を減らせば、毎月の保険料を下げられることもあります。

住宅ローンを組むタイミングは、保険を見直す機会でもあります。

京都銀行の団信は健康状態で加入できないことがある

団信に入れるかどうかは告知の内容で決まります。

告知書には過去の病気や手術、現在の治療状況を書きます。事実と違うことを書くと、いざというときに保険金が支払われません。

国土交通省の調査でも、健康状態を審査で考慮する機関は96.1%ありました。年収の94.2%より上です。

団信に入れないと借りられない、というのが基本の仕組みです。持病がある方は、団信の加入要件が緩い商品を扱う銀行を含めて比べてください。

京都銀行の住宅ローンの手続きと審査

ここからは進め方です。

京都銀行の審査基準は公表されていない

繰り返しますが、審査の通りやすさを公表している銀行はありません。京都銀行も同じです。

ネットの体験談は、その人の年収・勤続年数・借入額・既存の借入れがすべて違います。他人の結果は自分の参考になりません。

既存の借入れの状況は信用情報機関で自分でも確認できます。心当たりがある方は、申し込む前に開示請求をしておいてください。

京都銀行が見ている項目は国の調査で分かる

業界全体として何を見ているかは公表されています。

審査で考慮する項目	考慮すると答えた機関の割合
完済時年齢	98.4%
借入時年齢	96.2%
健康状態	96.1%
年収	94.2%
勤続年数	93.9%
担保評価	91.0%
返済負担率	90.9%

令和7年度の調査で、回答したのは994機関です。都銀・信託、地銀、第二地銀、信金、信組、労金、農協などが含まれます。

1位が完済時年齢の98.4%で、年収の94.2%より上でした。40年という長い期間を選べる京都銀行では、ここがとくに効いてきます。

京都銀行の事前審査はWebから出せる

公式サイトに「Webでカンタン 事前審査はこちらから」という導線があります。

事前審査の結果が手元にあると、気に入った物件にその日のうちに申込みを入れられます。

新築の建売は動きが速く、人気の区画は週末で決まることがあります。物件を探す前に出しておくのが正解です。

事前審査は2社から3社に出しても信用情報に大きな影響はありません。条件を並べて比べてください。

京都銀行の融資利率は借入日の金利

最後に、間違えやすい点を1つ。

公式の手続きのページに「ご融資利率は、実際にお借り入れいただく日の金利が適用となります」と書かれています。

申込みの日でも、審査が通った日でも、契約した日でもありません。お金が動く日の金利です。

引渡しまで数か月ある場合、その間に金利が動けば適用される金利も変わります。見積もりの数字がそのまま確定するわけではない、と理解しておいてください。

契約手続きは、購入する物件の取引日に合わせて京都銀行の各店に来店して行うと公式に書かれています。

京都銀行で必要になる書類

事前審査と本審査で用意するものも押さえておきます。

給与所得者の場合、一般に求められるのは次のものです。

自営業の方と法人代表者の方は確定申告書が3年分必要になることが一般的です。会社員より書類がそろうまでに時間がかかります。

他の借入れには自動車ローン・奨学金・カードのリボ払い・スマートフォンの分割払いも含まれます。

本人が忘れていることが多いのがスマートフォンの分割払いです。信用情報には割賦契約として記録されています。

京都銀行に申し込む前にやっておくこと

落ちる理由を先につぶしておくと、審査は進みやすくなります。

やること	理由
使っていないカードローンの枠を解約する	枠があるだけで借入とみなされることがある
クレジットカードの延滞を確認する	信用情報に記録が残っている場合がある
車のローンを先に完済する	返済負担率が下がる
転職の予定があれば時期をずらす	勤続年数を93.9%の機関が考慮している

とくに転職のタイミングは自分でコントロールできる要素です。

住宅ローンを申し込む予定があるなら、審査が終わるまで転職を待つという判断もあります。

京都銀行で建売を買うときの費用の見方

最後にお金の全体像です。

京都銀行が示している諸費用の目安

公式の入門ガイドには、住宅購入の諸費用について購入する物件金額の約5〜10%程度と書かれています。

頭金については「一般的に物件金額の約10〜20%程度」「総費用のうち約10〜20%程度を自己資金でまかなうことが望ましい」という説明がされています。

頭金をいくら入れるかの考え方は住宅ローンの頭金はいくら必要？近畿の建売は平均282万円と9割の壁にまとめました。近畿で建売を買った人の平均は282.3万円です。

3,500万円の物件なら、諸費用が175万円から350万円、頭金が350万円から700万円という計算になります。

これはあくまで一般的な目安です。頭金なしで買う人も実際にはいます。

京都銀行で借りても仲介手数料は別にかかる

諸費用のうち、いちばん大きいのが仲介手数料です。

上限は物件価格の3%＋6万円に消費税。3,500万円の物件なら約122万円になります。

京銀住宅ローンの取扱手数料55,000円と比べると、仲介手数料は22倍の金額です。

手数料の安い銀行を探すより、仲介手数料をどうするかのほうが金額としては大きいということになります。

京都銀行で借りるなら借入額も見直せる

当社は関西の新築一戸建てを仲介手数料0円で扱っています。

3,500万円の物件なら約122万円が手元に残ります。その分を頭金に回すか、借入額を減らせます。

借入額が下がれば返済負担率も下がります。返済負担率は90.9%の機関が見ている項目なので、審査にも効いてきます。

住宅ローン控除についても触れておきます。控除は借入残高に対して計算されるので、制度の要件を確認したうえで、頭金に回すか残高を残すかを決めてください。

京都銀行の住宅ローンに関するよくある質問

京都銀行の住宅ローンの審査は厳しいですか。

京都銀行に限らず、審査の通りやすさを公表している銀行はありません。国土交通省の令和7年度の調査では、994機関のうち完済時年齢を考慮する機関が98.4%で1位、年収は94.2%で4位でした。年収より完済時に何歳になるかで条件が決まる人のほうが多い構造です。

京都銀行の住宅ローンの手数料はいくらですか。

京銀住宅ローンの取扱手数料は1件55,000円（消費税込）の定額です。借入額では変わりません。ただしフラット35のタイプBは融資金額×2.2%です。また公表されている手数料表には保証料の記載がないので、保証料の方式は窓口で確認してください。

京都銀行は本当に40年借りられますか。

公式サイトに融資期間は最長40年まで選択可能と書かれています。ただし完済時年齢の上限があるため、実際に40年を選べるかは借入時の年齢によります。完済時年齢を80歳未満とする機関が最も多いことを踏まえると、40歳で40年はちょうど上限です。

京都銀行の繰上返済に手数料はかかりますか。

窓口での条件変更は1件33,000円ですが、京銀アプリまたは京銀ダイレクトバンキングから手続きすれば無料です。ほかに残高300万円未満、残存期間1年未満などの場合も無料になります。

京都銀行で夫婦連名で借りられますか。

連帯債務に対応しています。その場合、どちらかが死亡・所定の高度障害状態等になるとローン残高が0円になる「連生型」団体信用生命保険を選べます。がん保障特約付の連生型もあります。ただし連帯債務は、片方が働けなくなってももう一方が全額の返済義務を負う仕組みです。

京都銀行の火災保険に入らないとローンは組めませんか。

公式サイトに「この保険契約のお申し込みの有無が、当行とお客さまとの間の他の銀行取引に影響を与えることはございません」と明記されています。銀行で勧められた火災保険に入らなくても、ローンの条件は変わりません。補償と保険料を比べて決めてください。

京都銀行の契約はWebで完結しますか。

電子契約サービスがあり、契約金額500万円以下なら手数料は無料、500万円超〜1,000万円以下は5,500円、1,000万円超は11,000円です。ただしローン契約の手続きは物件の取引日に合わせて各店に来店して行うと公式に書かれています。

まとめ｜京都銀行は手数料の方式と期間で選ぶ銀行

審査が厳しいかどうかは誰にも断定できません。比べられるのは、公表されている金額と条件だけです。

京都・滋賀で新築の建売をお探しなら、どの銀行の条件が自分に合うかも含めてご相談ください。当社は仲介手数料0円で、銀行からの報酬も受け取りません。