住宅ローンの事前審査に落ちたらどうする？再申込みのタイミングと進め方を解説

住宅ローンの事前審査に落ちると、購入そのものを諦めた方がよいのではと不安になる方は少なくありません。

奨学金を返しながら買う方は奨学金があると住宅ローンは組める？月1万円で借入可能額が343万円減るもご覧ください。返還月1万円あたり約343万円減る計算と、延滞情報が返還完了から5年後まで残ることを整理しました。

結論からいうと、事前審査に落ちても別の金融機関へ申し込むことは可能です。

住宅ローンの審査基準は金融機関ごとに異なり、公開もされていません。

1行で否決されても、別の金融機関では結果が変わることがあります。

逆にいえば、落ちた原因を推定し、申込先の性格を変えてから出し直せば、この状態は避けられます。

この記事では、住宅ローンの事前審査に落ちる原因と、再申込みまでに空ける期間、通過の可能性を高めるために整えることを解説します。

住宅ローンの事前審査に落ちても別の金融機関に申し込める

事前審査とは、本審査の前に金融機関が申込者の返済能力を大まかに確認する手続きです。

ここで否決されても、その結果が他の金融機関に共有されるわけではありません。

住宅ローンの審査基準は金融機関ごとに独自に定められ、公開されていないためです。

同じ年収・同じ勤務先でも、申込先が変われば判断が変わることは珍しくありません。

では、なぜ金融機関によって結果が分かれるのかを詳しく見ていきましょう。

住宅ローンの審査基準は金融機関ごとに異なり公開されていない

国土交通省が実施している民間住宅ローンの実態に関する調査では、金融機関が審査で考慮する項目が公表されています。

参考：国土交通省｜民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書

項目は共通していても、重視する順番と基準値は各金融機関が独自に決めています。

つまり、1行で否決されても別の金融機関では結果が変わる可能性があるということです。

住宅ローンの審査に落ちる理由は原則として教えてもらえない

審査基準そのものが非公開であるため、落ちる理由の開示も行われないのが一般的です。

そのため、申込者側で原因を推定する作業が必要になります。

住宅ローンの保証会社が同じ金融機関では結果が変わりにくい

銀行の住宅ローンは、その銀行が提携する保証会社の審査を通す仕組みになっています。

申込先の銀行が違っても、背後の保証会社が同じであれば判断も似た結果になりやすくなります。

地方銀行や信用金庫では、系列の保証会社を共用しているケースがあります。

同じ系列の金融機関に続けて申し込むと、同じ理由で通らない結果になりかねません。

保証会社の名称は、商品概要説明書や重要事項説明の書面に記載されています。

窓口で「保証会社はどちらですか」と確認すれば教えてもらえます。

再申込み先を選ぶときは、銀行名だけでなく保証会社が違うかどうかまで確認しておくと安心です。

事前審査と本審査では見られる内容が違う

事前審査は申告した内容をもとに、短期間で大まかな可否を判断する手続きです。

本審査では、提出書類と物件の資料をもとに正式な審査が行われます。

そのため、事前審査に通っても本審査で否決されることがあります。

段階	主に見られる内容	期間の目安
事前審査	申告内容（年収・勤務先・借入状況）	数日〜1週間程度
本審査	提出書類・物件資料・団信の告知	1週間〜3週間程度

事前審査に通っても本審査で否決されることがある点は押さえておきましょう。

住宅ローンの事前審査に落ちる主な原因6つ

再申込みの前に、まず落ちた原因の見当をつけることが欠かせません。

原因が分かれば、申込先を変えるだけで解決するのか、状況を整えてからにするべきかを判断できます。

住宅ローンの事前審査で否決される原因は、返済能力・信用情報・物件の3つに大きく分けられるのが一般的です。

では、それぞれの原因について詳しく見ていきましょう。

他社借入が多いと返済負担率の基準を超える

住宅ローンの審査では、住宅ローン以外の借入も合算して返済負担率を計算します。

返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことです。

カードローン・自動車ローン・分割払い・奨学金なども、この計算に含まれます。

フラット35では、年収400万円未満は30%以下、400万円以上は35%以下が基準として公表されています。

年収	総返済負担率の基準
400万円未満	30%以下
400万円以上	35%以下

参考：住宅金融支援機構｜フラット35 ご利用条件

民間の金融機関はこれより厳しい水準を用いることもあり、目安は年収の25〜30%以内と考えておくと安全です。

返済の遅れがあると信用情報に記録が残る

信用情報機関には、契約内容と毎月の返済状況が登録されています。

返済状況は毎月更新され、遅れがあった月には所定の記号が記録されます。

数日の遅れであっても、記録として残っていれば審査で確認されます。

この記録は、完済したあとも一定期間は消えずに残ります。

延滞の記録が住宅ローンが通らない理由になっているケースは少なくありません。

本人が忘れているだけで記録が残っているケースは珍しくありません。

心当たりがある場合は、申込み前に信用情報を開示して確認しておくことをおすすめします。

勤続年数が短いと収入の安定性を判断しにくい

勤続1年未満の場合、年収を証明する資料が1年分そろわないことがあります。

転職した直後や、独立して間もない場合も同様です。

多くの金融機関は勤続1年以上、または3年以上を条件として設けています。

同業種への転職で年収が上がっている場合は、事情を説明できると判断が変わることもあります。

転職の理由や職種の連続性を書面で補足できるか、窓口で相談してみてください。

雇用形態や収入の形が申込条件に合っていない

契約社員・派遣社員・個人事業主の方は、申込条件そのものに合わないことがあります。

金融機関によっては、正社員であることを条件としている商品があります。

個人事業主の方は、確定申告書の所得金額をもとに審査されます。

売上ではなく所得で判断されるため、経費を多く計上していると評価が下がります。

歩合給や残業代の比率が高い場合、変動部分を年収に含めない扱いをされることもあります。

育休中や産休中の場合は、復職後の収入をどう見るかが金融機関ごとに分かれます。

雇用形態の縛りがない金融機関やフラット35を検討することが解決につながります。

購入する物件の担保評価が借入額に届いていない

金融機関は、返済が滞ったときに物件を売却して回収できるかを確認します。

再建築ができない土地や、接道の条件を満たさない物件は評価が下がります。

築年数が古い物件や、法令上の制限がある物件も同様です。

大阪では、長屋や連棟住宅など再建築が難しい物件が多く流通しています。

借地権付きの物件も、地主の承諾が必要になるため扱える金融機関が限られます。

健康状態により団体信用生命保険に加入できない

多くの住宅ローンは、団体信用生命保険への加入が条件になっています。

持病や治療歴があると、団信の加入が認められないことがあります。

この場合、返済能力に問題がなくても住宅ローンは組めません。

参考：住宅金融支援機構｜新機構団体信用生命保険制度

住宅ローンの再申込みまでに空ける期間と信用情報に残る記録

事前審査に落ちた直後、すぐ別の金融機関へ申し込みたくなる方は多いと思います。

ただし、住宅ローンの申込みを行った事実そのものが信用情報機関に記録されます。

短期間に何行も申し込むと、資金繰りに困っていると受け取られることがあります。

では、記録が残る期間と適切な間隔を見ていきましょう。

住宅ローンの申込み記録は照会日からおよそ6か月間残る

信用情報機関ごとに、記録を保有する期間が定められています。

信用情報機関	登録される情報	保有期間
CIC	申込みに関する情報	照会日から6か月
JICC	照会記録	照会日から6か月
全国銀行個人信用情報センター（KSC）	照会記録	照会日から1年

参考：全国銀行協会｜全国銀行個人信用情報センター

銀行の住宅ローンは全国銀行個人信用情報センターに登録されるため、記録が1年残ることになります。

住宅ローンは何行まで申し込んでよいのか

何行まで申し込んでよいという基準が公表されているわけではありません。

ただし、1か月に3行以上といった申込みは慎重に見られる傾向があります。

短期間に何行も記録が並ぶと、他で断られ続けていると受け取られかねないためです。

比較のために2行へ同時に出す程度であれば、大きな問題になることは多くありません。

同時に複数行へ出すのではなく、1行ずつ結果を確認しながら進める方が安全です。

住宅ローンの再申込みまでは半年ほど空けるのが目安になる

記録が消えるのを待つなら、6か月から1年が一つの目安になります。

ただし、購入したい物件がある場合は、それまで待てないことがほとんどです。

原因が他社借入であれば、完済してから申し込む方が結果につながります。

完済が信用情報に反映されるまで1〜2か月かかる点にも注意が必要です。

信用情報は自分で開示請求して確認できる

インターネットや郵送で手続きでき、手数料は数百円から1,500円程度です。

手数料と方法は機関ごとに異なるため、各機関の案内を確認してください。

思い当たる節がなくても再申込みの前に一度確認しておくことをおすすめします。

参考：CIC｜情報開示について

住宅ローンの再申込み先の選び方！1行目と違う性格の金融機関を選ぶ

再申込みで結果を変えるには、1行目と審査の性格が違う金融機関を選ぶことが重要です。

同じような基準の金融機関に続けて申し込んでも、結果は変わりにくくなります。

1行目と似た性格の金融機関に続けて申し込むのは避けるのが基本です。

申込先	審査の傾向	向いている方
都市銀行	返済能力を慎重に確認する傾向	安定した収入と勤続年数がある方
地方銀行・信用金庫	地域性や取引実績を考慮する傾向	営業エリア内に住んでいる方
ネット銀行	勤続年数の要件がない商品がある	転職直後や勤続年数が短い方
フラット35	雇用形態の縛りがなく基準が公開されている	自営業・契約社員・団信に不安がある方

では、それぞれの特徴を詳しく見ていきましょう。

都市銀行の住宅ローンで落ちたら地方銀行や信用金庫を検討する

地方銀行や信用金庫は、地域に根ざした取引実績を考慮してくれることがあります。

都市銀行は申込者が多く、基準を満たさない項目があると機械的に否決されやすい面があります。

一方で地方の金融機関には、営業エリア内の顧客を確保したいという事情があります。

団信で落ちた場合の選択肢は団信は厳しい？審査するのは保険会社 告知義務違反でも無関係な原因なら保険金は出るに、保険法の条文と銀行別の加入年齢をまとめています。

外国籍で永住権がない場合は永住権なしで住宅ローンは組める？外国籍の方が関西の建売を買う頭金20％と期間15年に、専用商品の条件と必要な現金を表で出しています。

大阪府内であれば、地元の信用金庫が独自の住宅ローン商品を扱っています。

営業エリアの外に住んでいる場合は申し込めないため、まず対象地域を確認してください。

給与振込や積立の実績があれば、個別の事情を踏まえた判断をしてもらえる可能性があります。

勤続年数が理由ならネット銀行の住宅ローンを検討する

店舗を持たない分、運営コストを抑えて金利を低く設定している傾向があります。

前年の年収が一定額以上であれば、勤続年数を問わない商品も見られます。

転職直後で落ちた場合は申込先を変えるだけで解決することがあります。

雇用形態や団信が理由ならフラット35を検討する

フラット35は、雇用形態の縛りがなく、利用条件が公開されているのが特徴です。

自営業の方や契約社員の方でも申し込むことができます。

団体信用生命保険への加入も任意とされています。

健康上の理由で団信に入れず落ちた場合の有力な選択肢になります。

参考：住宅金融支援機構｜フラット35 ご利用条件

不動産会社の提携ローンは条件を確認してから使う

物件の情報を金融機関が把握しているため、担保評価の確認がスムーズです。

ただし、金利や事務手数料が他より高く設定されている場合があります。

通りやすさだけで決めず、総返済額を比較してから判断することが大切です。

借入額を下げて住宅ローンを申し込み直す方法もある

申込先を変えずに、借入額を下げて出し直すという選択肢もあります。

返済負担率が原因であれば、借入額を減らすだけで基準内に収まることがあります。

頭金を増やす、購入価格そのものを見直すといった調整が考えられます。

返済負担率が基準を1〜2%超えているだけなら調整で届くことがあります。

車のローンが残っている場合の調整は車のローンが残ってると住宅ローンは組める？月3万円で借入可能額が1028万円減るに、月額ごとに減る金額を表で出しています。

住宅ローンの再申込みまでに整えておく5つのこと

申込先を変えるだけでは足りない場合、申込者側の状況を整える必要があります。

とくに他社借入と信用情報は、時間をかけてでも整えておく価値があります。

完済してから申し込む方が結果につながりやすいためです。

では、それぞれのポイントを詳しく見ていきましょう。

使っていないカードローンは契約ごと解約する

カードローンには利用可能枠が設定されています。

金融機関によっては、この枠を借入とみなして返済負担率を計算することがあります。

クレジットカードのキャッシング枠も同じ扱いを受けることがあります。

使う予定がないカードは、枠を下げるか解約しておくと影響を避けられます。

解約はカード会社の窓口や会員ページから手続きできます。

残高0円でも契約が残っていると不利になる場合があるため、解約まで済ませておくと安心です。

完済が信用情報に反映されるまで1〜2か月かかる

信用情報の更新は、契約先から情報が送られてから反映されます。

多くの契約先は月に1回まとめて情報を登録しています。

この間に申し込むと、完済前の状態で審査されることになります。

完済したことを口頭で伝えても、記録が更新されていなければ確認できません。

完済証明書や解約の控えを保管しておくと、窓口で説明する材料になります。

完済後は1〜2か月空けてから申し込むのが確実です。

住宅ローンの必要書類は最新のものでそろえる

書類の不備や記入内容の食い違いは、それだけで否決の理由になり得ます。

会社員の方は源泉徴収票、個人事業主の方は確定申告書が必要です。

納税証明書の提出を求められることもあります。

申込書と提出書類の年収額を必ず一致させるよう確認してください。

自己資金を増やして住宅ローンの借入額を抑える

借入額が物件価格に対して低いほど、担保割れのリスクも下がります。

諸費用を自己資金でまかなうだけでも効果があります。

諸費用は物件価格の6〜9%程度かかるのが一般的です。

親から資金援助を受ける場合は、贈与税の特例が使えることがあります。

援助を受けた資金は、申込みの時点で自分の口座に入れておく必要があります。

物件価格の1〜2割を目安に自己資金を用意すると選択肢が広がります。

参考：国税庁｜住宅取得等資金の贈与を受けた場合の非課税

購入する物件の条件を見直す

物件の担保評価が理由であれば、物件そのものを見直す必要があります。

再建築不可や接道の条件を満たさない物件は、融資が受けにくくなります。

築年数が古い物件は、返済期間が短く設定されることがあります。

返済期間が短くなると毎月の返済額が上がり、返済負担率も悪化します。

同じ予算でも、条件を満たす物件に変えるだけで審査が通ることがあります。

申込先を何行変えても、物件が理由なら結果は変わりません。

大阪で住宅ローンの審査に落ちたときによくあるご相談

大阪では、都市銀行の基準に合わなくても地域の金融機関で道が開けることがあります。物件側の事情で否決されるケースも少なくありません。

以下は大阪の不動産事情をふまえた代表的なご相談のパターンです。特定の取引を指すものではありません。

大阪市内の長屋を購入しようとしたら、2行続けて否決された

このケースで疑われるのは、申込者ではなく物件側の事情です。

大阪市内には、隣家と壁を共有する長屋や連棟住宅が数多く残っています。

建物が一体で登記されていたり、接道の条件を満たしていなかったりすると、再建築ができない扱いになります。

再建築ができない物件は、売却して回収することが難しいため担保評価が伸びません。

申込者の属性に問題がなくても、物件が理由で否決されることがあるのはこのためです。

この場合、申込先を何行変えても結果は変わりません。

まず連棟の切り離しや隣地との協議で再建築が可能になるかを確認します。

難しければ、この種の物件を扱った実績がある地域の金融機関に相談する道があります。

それでも通らなければ、物件そのものを見直す判断になります。

転職して1年目で否決され、申込先を変えて進んだ

都市銀行は申込者が多く、基準を満たさない項目があると機械的に否決されやすい面があります。

勤続年数の要件は金融機関ごとに違い、1年以上や3年以上と定めているところがあります。

一方で、大阪府内には池田泉州銀行や関西みらい銀行といった地方銀行のほか、

大阪信用金庫・大阪シティ信用金庫・北おおさか信用金庫など、地域に根ざした信用金庫が多くあります。

地域の金融機関には、営業エリア内の顧客を確保したいという事情があります。

給与振込や積立の実績があれば、数字だけでは伝わらない事情を考慮してもらえることがあります。

同じ業種への転職で年収が上がっている点は、書面で補足できると判断材料になります。

ネット銀行やフラット35のように、勤続年数の要件を設けていない商品もあります。

ただし地域の金融機関は営業エリアの外に住んでいると申し込めないため、対象地域の確認が先になります。

前面道路が狭い物件で、希望額まで借りられなかった

借入額は申込者の返済能力だけでなく、物件の担保評価からも上限が決まります。

大阪市内には、幅員が4メートルに満たない道路に面した住宅が多く残っています。

建築基準法第42条第2項の道路にあたる場合、建て替えの際に敷地の一部を道路として提供するセットバックが必要です。

セットバック分は建物を建てられないため、実際に使える敷地面積が図面より小さくなります。

その分だけ評価が下がり、借りられる額の上限も下がります。

購入自体ができないわけではありません。

まず重要事項説明でセットバックの要否と面積を確認します。

そのうえで、自己資金を厚くして借入額を抑えれば基準内に収まることがあります。

諸費用を自己資金でまかなうだけでも、必要な借入額は下がります。

参考：国土交通省｜建築基準法の道路について

住宅ローンの再申込みに関するよくある質問

事前審査に落ちたことは他の金融機関に知られますか？

否決されたという結果そのものが共有されることはありません。ただし、申し込んだという事実は信用情報機関に記録され、他の金融機関も照会できます。

事前審査に落ちても本審査に通ることはありますか？

事前審査に落ちた金融機関で本審査に進むことはできません。別の金融機関に申し込み直すことになります。

住宅ローンは何行くらいまで申し込んでよいですか？

明確な基準は公表されていません。短期間に複数行へ申し込むと慎重に見られるため、1行ずつ結果を確認しながら進めることをおすすめします。

夫婦の収入を合算すれば住宅ローンは通りますか？

収入合算やペアローンで借入可能額が増えることはあります。ただし、合算する方の信用情報や他社借入の状況も審査の対象になります。

住宅ローンの審査に落ちた理由を教えてもらえますか？

審査基準が非公開であるため、理由が開示されることは原則としてありません。信用情報の開示と他社借入の確認から原因を推定していくことになります。

転職直後でも住宅ローンは申し込めますか？

勤続年数の要件を設けていない金融機関やフラット35であれば、転職直後でも申し込めることがあります。前年の年収を証明できるかどうかが判断材料になります。

住宅ローンの事前審査に落ちても原因を整理すれば次につながる

住宅ローンの事前審査に落ちても、別の金融機関に申し込むことはできます。

重要なのは、原因を推定してから申込先の性格を変えることです。

審査の結果はあくまで金融機関の判断であり、当サイトが通過を保証するものではありません。

この記事の情報は 2026年8月 時点のものです。制度・基準は改正されることがあるため、実際のお手続きの際は各機関の最新情報をご確認ください。